Как микрозаймы влияют на кредитную историю?
Каждый россиянин хотя бы раз в жизни обращался к микрокредитованию. Но некоторые скептически относятся к такому микрофинансовому продукту, поскольку считают их сомнительными и пагубно влияющими на КИ. Узнаем, как же на самом деле микрозаймы влияют на кредитную историю человека.
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
Безусловно, обращение, получение и возврат микрозайма, как и любого кредита, отображается в КИ. Отображаются в этом досье и другие действия должника, а также его бездействие (к примеру, пропуск очередного платежа). А вот влияют ли микрозаймы на кредитную историю и каким именно образом — это уже зависит от самого заемщика. В зависимости от его добросовестности они могут улучшать кредитный рейтинг гражданина или наоборот ухудшать.
Как займы влияют на кредитную историю?
Своевременный возврат, четкое выполнение договорных условий, обозначенных МФО, влекут повышение числа баллов в системе оценке потенциального заемщика в рамках сведений БКИ. Просрочки, невозврат, совершение противоправных деяний гарантирует понижение общего рейтинга.
Это значит, что сами по себе микрозаймы, оформленные в микрофинансовой организации, не способны испортить кредитную историю. Исключение — одновременная подача заявок в несколько МФО, излишне частое обращение к микрокредитованию. И то, и другое зачастую негативно оценивается кредиторами, поскольку свидетельствует о нестабильном финансовом положении потенциального заемщика и о возможных мошеннических операциях.
Возникает резонный вопрос: можно ли улучшить кредитную историю посредством микрозайма? Однозначно, да, если речь идет не об исключениях, обозначенных выше. Чтобы не портить КИ и не мучиться вопросом: дадут ли кредит, если был микрозайм, надо не совершать того, что относится к исключениям. При отсутствии подозрительных действий кредитные учреждения дают займы с учетом обозначенных факторов.
Что будет если не платить?
Любая просрочка по микрозайму минусует заработанные ранее баллы в кредитной истории. Это означает, что как только должник пропустил очередной платеж, сведения об этом МФО отображает в кредитной истории. Следующий кредитор при изучении этой информации поставит такому потенциальному заемщику уже меньше баллов в КИ. Это негативно отразится на общем рейтинге человека.
Если просрочки привели к полному невозврату займа и судебным взысканиям, такое положение дел еще более усугубит ситуацию с КИ.
В большинстве случаев БКИ использует цветовую инфограмму для упрощения анализа КИ. Каждому цветовому решению соответствует определенный информационный индикатор:
-
зеленый — нет долгов, отсутствие просрочки, своевременное погашение,
-
желтый — есть просрочка до 30 суток,
-
оранжевый — допущен пропуск платежа от 30 до 60 суток,
-
охра — пропуск выплат 60-90 суток,
-
красный — пробел в платежах в 90-120 суток,
-
алый — просрочка свыше 120 дней.
Начиная с охры шансы на выдачу займа приближаются к нулю.
Кроме того, есть дополнительные цветовые индикаторы:
-
серый — умышленное или ошибочное невнесение необходимых сведения финансовым учреждением,
-
черный — регулярный неплательщик либо должник с судебными взысканиями.
Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?
Фактически МФО может внести сведения о просрочке в течение 5 рабочих дней с момента допуска просрочки — вне зависимости от ее длительности. Как только информация попадет в БКИ, она моментально отображается в финансовом досье заемщика и сразу же начинает влиять на его рейтинг. Каждый последующий кредитор оценивает эти сведения самостоятельно по персональной шкале в рамках общих правил учета.
То есть просрочка влияет на показатели благонадежности заемщика сразу же после отображения в КИ. Именно поэтому на одобрение заявок у многих банков уходит до 5 суток.
Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?
Каждая легитимная МФО обязана взаимодействовать с БКИ. Иначе она будет лишена лицензии. Таким образом, перед обращением в микрофинансовые структуры стоит помнить о последствиях ваших действий и бездействия в виде изменения количества присваиваемых баллов КИ. При этом совершенно без разницы, идет ли речь о структурных подразделениях со стандартными офисами или об интернет-сервисах и онлайн-займах.
МФО которые не передают данные в БКИ
Если МФО утверждает, что она не передает сведения в БКИ, возможны два варианта развития событий:
-
вы столкнулись с мошенниками, ведущими незаконную деятельность под видом легальной,
-
сотрудники компании предоставляют недостоверную информацию, а вернее — заведомо умышленно лгут.
В обоих вариантах такое положение дел не сулит ничего хорошего заемщику. В конечном итоге он может не только не получить ожидаемый заем, но и лишиться собственных средств. Именно последнего чаще всего добиваются кибер-мошенники. Под предлогом технических нюансов предоставления дистанционного займа они выведывают персональные сведения людей, в том числе, получая пароли, пин-коды, CVC и прочую информацию, облегчающую хищение денег с банковских карт и счетов.
Также распространено такое явление среди аферистов как пересылка небольшой суммы денег заемщиком в целях проверки функционирования карты или электронного кошелька. Примечательно, что некоторые легальные платежные сервисы тоже используют подобную схему. В результате подобный запрос не вызывает сомнений у людей, и они без всяких дополнительных вопросов пересылают нужную сумму. Однако в отличие от сервисов похитители деньги потом не возвращают.
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
Только если они возвращаются вовремя и в полном объеме, и их не слишком много за небольшой промежуток времени. О возможности негативного влияния одновременных заявок и большого числа микрокредитов было подробно рассказано ранее.
Если же заемщик выполнил договорные условия, то к его заемной «карме» добавятся плюсы. Ведь микрокредиты — это такие же финансовые продукты, как и остальные заемные предложения. Но получить их гораздо проще, а шансы вернуть вовремя существенно выше. Следовательно, и вероятность улучшить показатели КИ тут тоже больше.
Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?
С помощью микрокредитования улучшение рейтинговых позиций КИ возможно при следующих обстоятельствах:
-
Не было одновременной подачи нескольких заявок в разные финансовые учреждения. Обратите внимание, что даже некоторые агрегаторы кредитных предложений советуют так делать. По факту же это медвежья услуга.
-
Микрокредиты оформляются не слишком часто.
-
Заем оформлен в легальной МФО, имеющей лицензию и сотрудничающей с БКИ.
-
Возврат долга происходит вовремя и в полном соответствии с обозначенными договорными условиями.
Уже через 5 рабочих дней сведения будут переданы в БКИ и ваш рейтинг получит новые баллы. Рассматриваемый способ наиболее приемлем для новичков в кредитных правоотношениях. Ведь людям с пустой (полностью отсутствующей) КИ банки тоже не дают взаймы. Микрокредитование исправит это досадное недоразумение, заполнив пробел в финансовом досье гражданина.
Важно! Но стоит помнить о возрастном ограничении для заемщика. Даже МФО выдают деньги только совершеннолетним. Так что не надо пытаться получить заем раньше 18 лет. Преклонный возраст часто тоже играет не в пользу заявителя. Банки обычно не выдают кредиты лицам старше 65-70 лет.
Можно ли получить микрозайм с просрочками и плохой кредитной историей?
Да, у некоторых МФО максимально лояльная политика к потенциальным заемщикам. Такие компании дают взаймы даже самым безнадежным должникам. Однако это, скорее, исключение, чем правило. На практике же зачастую испорченная КИ и незакрытые просрочки влекут отказ в предоставлении займов.
