Как остановить проценты по микрозайму?

Микрофинансовые услуги прочно вошли в нашу жизнь. Но еще не все знают правовые нюансы видов займов, предоставляемых МФО. Например, людей, оформивших небольшие кредиты, часто интересует, как можно приостановить начисляющиеся проценты по микрокредиту. Попробуем разобраться с этим вопросом.

Сколько могут начислить за просроченный микрозайм?

Просрочки по любому займу влекут негативные последствия в виде штрафов и пени. Но можно ли приостановить накрутку процентов по микрокредиту от МФО? Для начала надо выяснить последствия просрочки в МФО. По действующему законодательству, если длительность кредитного договора, заключенного с МФО с 1.01.2020 г., не больше 1 года, дополнительные расчеты по нему (включая проценты по основному долгу и штрафы) не должны превысить объем основного займа более чем в 1,5 раза.

Ранее действовали иные требования о превышении суммы основного долга:

• 2 раза с 1.07.2019 г.,
• 2,5 раза с 28.01.2019 г.,
• 3 раза до 28.01.2019 г.

Если МФО действует по установленным правилам, то как только расчеты по микрозайму достигнут действующего лимита, дальнейший их рост замораживается. Однако, как только часть долга в МФО будет выплачена и объем долговой нагрузки изменится, проценты снова будут начисляться. То есть уменьшение долга приведет к понижению долговой нагрузки и спровоцирует рост процентов. В связи с чем, погашать долг лучше полностью, а не частями, чтобы приостановить этот процесс.

Последствия неоплаты

Просрочки по микрокредиту влекут негативные правовые последствия в виде:

1. штрафов и пени,
2. звонков, смс, электронных писем от сотрудников финансовой организации (их может быть достаточно много),
3. иных мер воздействия по взысканию долгов в рамках займов в МФО,
4. ухудшения кредитной истории,
5. возможности судебного взыскания с последующим исполнительным производством, в ходе которого могут быть арестованы банковские счета и имущество должника,
6. переуступки права взыскания коллекторским агентствам.

В связи с чем, во-первых, лучше не допускать просрочки, во-вторых, надо изучить законные методы понижения действующих ставок МФО.

Способы снижения процентов по микрозайму

Для начала следует уточнить, что даже нейтрализация лишних накруток не избавляет от основного долга и допустимых процентов. Их все равно придется выплатить. Кроме того, полностью избавиться от последних не получится. Однако существует некоторые методы, позволяющие снизить общую долговую нагрузку.

Приступим к детализированному анализу методов понижения ставок МФО.

Погашение долга

Самый простой способ избавиться от процентов, даже если у вас много займов в МФО — полностью погасить долг. Как уже было указано ранее, частичное погашение ведет к дальнейшим доначислениям до 1,5-кратного объема основной задолженности. Чем медленней погашается микрокредит, тем больше и дольше будут доначислять проценты.

Переговоры с МФО

Как только возникает просрочка, сотрудники микрофинансовых структур самостоятельно выходят на связь с клиентом. Они оповещают заемщика о допущенном нарушении обязательств и уведомляют о возможных последствиях. Рекомендуется добровольно идти на контакт со службой экономической безопасности МФО и честно признаться в возникших проблемах, препятствующих погасить долг вовремя. В большинстве случаев персонал финансовых компаний идет на встречу и предлагает варианты выхода из сложившейся ситуации, например:

• пролонгацию,
• реструктуризацию,
• кредитные каникулы,
• рефинансирование.

Если же по каким-то причинам сотрудники МФО не изъявляют инициативу, заемщик вправе обратиться лично с предложением урегулировать ситуацию.

Реструктуризация

Под реструктуризацией задолженности понимают пересмотр условий ранее заключенного кредитного соглашения. В итоге можно получить:

1. изменение процентной ставки,
2. увеличение периода возврата,
3. избавление от штрафов и пени,
4. изменение графика, размеров единовременных платежей.

Оформление реструктуризации — это право, а не обязанность МФО, поэтому она осуществляется исключительно за счет желания кредитора.

Пролонгация

Она подразумевает под собой продление периода возврата долга (обычно срок от 7 до 30 дней). Пролонгация может быть включена в сам договор или оговариваться в дополнительном соглашении. Увеличение общего срока займа предполагает возрастание объема взыскиваемых процентов за пользование заемными средствами. Пролонгировать договор следует лишь в случае полной уверенности в погашении кредита в отсроченный период вместе со всеми процентами.

Рефинансирование

По своей сути рефинансирование предполагает новый заем, который погашает ранее оформленный кредит вместе с процентами. Это избавит от просрочки по первому микрокредиту, но приведет к необходимости погашения второго микрокредита с соответствующими новыми процентами. Рефинасировать можно как внутренний, так и внешний долг. Однако услуги рефинансирования предоставляют не все МФО. Кроме того, имеющиеся просрочки способны осложнить поиск подходящих предложений.

Суд

Запугивание судебным взысканием — обычная практика МФО. Но на деле они не спешат обращаться туда, поскольку подача иска предполагает приостановление начисление процентов. А уменьшения процента явно невыгодны для финансовых компаний.

Кроме того, суды зачастую удовлетворяют исковые требования кредиторов лишь частично. Что тоже не на руку последним.

Если же сама организация действует неправомерно, к примеру превысила действующий лимит доначислений, то заемщик правомочен обратиться в суд за защитой своих прав в целях уменьшения процента.

Еще один вариант - подача встречного иска, если на то есть правовые основания. Предварительная консультация с юристом поможет узнать о целесообразности такого шага. Обычно в письменном договоре находится несколько спорных моментов, на которые можно опереться в обосновании исковых требований и потом за счет них скорректировать финансовые притязания истца.

Также допускается консультация с финансовым специалистом, работавшим в микрофинансовых структурах. Если он знает всю подноготную таких учреждений, то укажет вам слабые места, на которые следует надавить в конфликтной ситуации.

Заполните заявку за 5 минут и деньги поступят уже сегодня!

Рассмотрение заявки мгновенно!

Воспользоваться сроком исковой давности

Сразу стоит отметить, что заявить об истечении этого срока заемщик не вправе самостоятельно. Сделать он это сможет лишь после обращения кредитора в суд и при наличии на то правовых оснований. Общий давностный срок — 3 года с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его прав.

Суд также не вправе самостоятельно применять данную норму права. Не распространяется она и на претензионные отношения. То есть если кредитор взыскивает деньги в досудебном порядке, то сделать он это правомочен вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента совершения сделки.

Стать банкротом

Обанкротиться любой гражданин может лишь при соблюдении правовых условий ФЗ-127 о несостоятельности. И несмотря на то, что с 1.09.2020 г. предусмотрена внесудебная процедура банкротства — через МФЦ, для ее применения потребуется соблюдение ряда условий:

• наличие долга от 50 до 500 тыс. руб.,
• постановление об окончании исполнительного производства.

Судебная процедура уменьшения долгового бремени и накрученного процента гораздо сложнее и финансово обременительнее:

1. оплачивается госпошлина 300 руб.,
2. придется оплатить услуги арбитражного управляющего в размере 25 тыс. руб.,
3. процесс может растянуться на несколько лет,
4. будет реализовано принадлежащее должнику имущество.

Кроме того, в обоих случаях наступают негативные правовые последствия банкротства. В частности, официально финансово несостоятельный человек лишается возможности в течение нескольких лет получать заемные средства, занимать определенные должности и т.д.

Другие способы

Также в целях избавления от сложной ситуации не запрещено обратиться с заявлением к кредитору с просьбой предоставить кредитные каникулы, отсрочку или рассрочку платежей. Конечно же, удовлетворять или нет такую просьбу - это право финансового учреждения. Однако спрос в голову не бьет, поэтому не стоит пренебрегать такой возможностью. Еще один вариант - перезанять нужную сумму у знакомых, коллег, родственников. Вы все еще останетесь должны кому-то деньги, но на них не станут делать накрутку.