Незаменимые советы при выборе банка
«Лучше бы я не связывался с этим банком!» — подобные жалобы можно услышать от клиентов различных кредитных организаций. Ситуации, когда клиент добросовестно выполняет все свои обязательства, а вот финансовая организация, в которой он обслуживается, это не делает, возникают регулярно. В 2019 году в Центральный банк поступило 141,6 тыс жалоб на кредитные организации. Граждане жалуются на то, что им навязывают дополнительные услуги, не в полной мере информируют или предоставляют ложную информацию.
Чтобы избежать подобных ситуаций, вне зависимости от того, какая финансовая услуга вам нужна: вклад или кредит, начать необходимо с выбора банка или МФО. Составили список критериев, которые стоит учесть при выборе.
1. Наличие лицензии
Сейчас в России действует 402 банка и около 2 тысяч микрофинансовых организаций. Это те организации, которые имеют лицензии Центрального Банка. Без лицензии оказывать услуги по кредитованию и привлечению средств граждан запрещено.
В интернете есть множество сайтов лже-банков. Как правило, мошенники собирают заявки на кредиты, а затем предлагают заплатить некую комиссию, которая является обязательным условием для получения кредитных средств. Конечно же, это обман. Выяснить, что подобного банка не существует, легко. Достаточно зайти на сайт Центрального банка и в разделе «проверить участника финансового рынка» набрать название. И сделать это надо переде тем, как отправлять заявку со своими персональными данными.
Ситуация с нелегальными МФО сложнее. Такие компании внешне могут ничем не отличаться от законно действующих микрофинансовых организаций. Бывает и так, что организация, которая лишилась лицензии, продолжает работу, а ни действующие, ни новые клиенты об этом не подозревают. Обращение в нелегальную МФО может стать реальной угрозой для вашего благополучия. Подобные организации не соблюдают нормы, принятые регулятором, в частности по ограничению максимально возможной процентной ставки. Ваш долг может увеличиться в геометрической прогрессии, а методы взыскания у «нелегалов» могут быть далеки от цивилизованных. Если вы обращаетесь в МФО за кредитом, обязательно проверьте легальная ли это компания. Сделать это можно по тому же алгоритму: зайти на сайт Центрального банка, в раздел «проверить участника финансового рынка». Кроме этого, действует горячая линия ЦБ РФ, куда можно позвонить в любое время.
2. Надежность
Конечно, в первую очередь за надежность банка переживают вкладчики, особенно те, у которых размер вклада превышает 1 млн 400 тыс рублей (такую сумму гарантированно вернет государство, если банк потерпит крах). Казалось бы, что для заемщика это не имеет такого значения, ведь в данном случае именно он должен деньги банку. Но в действительности, отзыв лицензии очень часто приводит к перебоям в работе банка. Затем в ходе процедуры банкротства происходит продажа кредитных портфелей. Заемщики не всегда понимают, как именно необходимо совершать платежи. А если в какой-то период оплата не происходит, то начисляются штрафы и проценты за просрочку.
Самостоятельно определить, насколько надежен банк, проблематично. Но есть сигналы, на которые стоит обращать внимание. Это закрытие отделений и сокращение сотрудников, изменение графика работы на более неудобное для клиентов. Есть и другие признаки, например, агрессивная рекламная кампания по привлечению средств клиентов, особенно если условия предлагается лучше среднерыночных. Профессиональную оценку деятельности кредитных организаций дают финансовые аналитики и рейтинговые агентства. Если рейтинг банка или микрофинансовой организации был снижен, это также повод усомниться в надежности.
3. Клиенториентированность
Добросовестная финансовая организация дорожит своими клиентами, ведь именно они приносят ей прибыль. При выборе банка или МФРО посмотрите, какие отзывы оставляют клиенты, насколько они довольны сотрудничеством. Плохой знак, если на негативные отзывы нет никакой реакции со стороны представителей банка или микрофинансовой организации, либо все ответы составляются по одному шаблону. Посмотрите отзывы на специализированных финансовых порталах, там, где они проверяются модераторами, но стоить помнить, что отзывы бывают и одним способом компаний по ведению борьбы за клиентов.
Также стоит оценить, как работают отделения, есть ли там электронная очередь, места для ожидания, кулер, насколько комфортно там находиться, вежливы ли сотрудники. Если речь идет об онлайн-услугах, то проверьте работу контакт-центра, как долго приходится ждать ответа и могут ли сотрудники дать ответы на ваши вопросы. Зайдите на сайт банка или МФО и оцените, удобно ли им пользоваться.
Узнайте про уловки, которыми пользуются банки...
4. Удобство и местоположение
Посещать отделения все еще приходится, хоть и значительно реже, чем раньше, когда не было интернет-сервисов. Например, чтобы получить новую карту или справку о состоянии счета, придется сходить в офис. Поэтому лучше ориентироваться на то, чтобы отделение находилось в доступном для вас месте, возле дома или работы. Если в выбранный банк или МФО надо ехать на другой конец города, то предложение должно быть действительно очень выгодным. Если в вашем городе у банка всего несколько отделений, то в случае, если они закроются, можно столкнуться с проблемами, ведь все взаимодействие будет вестись по почте. Необходимо учесть и то, каким образом вы будете снимать или вносить наличные. Поэтому надо узнать, много ли у кредитной организации банкоматов и есть ли партнерские устройства, в которых можно провести операции без комиссии.
5. Актуальные программы
Выбирая банк или МФО, смотрите на то, что кредитная организация может предложить именно вам. Возможно, вы идеально подходите под требования какой-либо программы. Например, многие российские банки предлагают самые выгодные условия по кредитам для тех, у кого есть стабильный доход, то есть сотрудников бюджетных организаций, военных и пенсионеров. Кроме этого, периодически проходят акции для новых клиентов, во время которых можно получить «скидку» просто за то, что вы впервые воспользовались услугами данной организации, вплоть до получения беспроцентного займа.
6. Условия договора
Прежде, чем сделать окончательный выбор, узнайте условия, на которых предоставляется та или иная услуга. Если планируете брать кредит, то обратите внимание на дополнительные платежи. Может оказаться так, что при детальном изучении кредит с более низкой ставкой будет дороже из-за большого количества дополнительных услуг. Стоимость страховки, а также обслуживания счета или карты, комиссия при внесении на счет, стоимость смс-информирования. На все это надо обратить внимание, прежде чем заключать договор. Кроме этого, необходимо выяснить штрафные санкции за просроченную задолженность и порядок ее взыскания.
Конечно, чтобы собрать информацию, потребуется потратить время. Но в конечном итоге это убережет вас от нерациональных решений и как следствие денежных потерь.
