7 уловок банков и МФО, о которых стоит знать
Сейчас для того, чтобы получить деньги взаймы потребуется не более 30 минут. За это время будет рассмотрена заявка, принято решение, оформлен и подписан договор. Но именно эта скорость, зачастую, идет не на пользу самим заемщикам. Все происходит так быстро, что нет времени как следует прочитать договор и задать вопросы менеджеру. Очень часто, уже получив кредит, заемщики выясняют, что они согласились на невыгодные для себя условия.
Вот к каким уловкам чаще всего прибегают финансовые организации.
Маскируют рекламу под индивидуальное предложение
Для того, чтобы привлечь клиентов делается рассылка следующего содержания: «Вам одобрен кредит на энную сумму по такой-то ставке». Условия указаны вполне привлекательные, так что получатель сообщения отправляется за кредитом. А дальше выясняется, что речь шла лишь об «одобрительном одобрении». После чего клиенту предлагают выдать кредит прямо сейчас. Вот только процентная ставка окажется выше, сумма меньше, да еще и добавится страховка. Кто-то задумается, стоит ли брать кредит на условиях, которые значительно отличаются от первоначального предложения. А кто-то согласится, махнув рукой на то, что переплата окажется больше, чем заявлялось изначально.
Что делать: не рассчитывайте, что те условия, которые банк или МФО называют в рекламных сообщениях, будут окончательными. Прежде чем идти за якобы одобренным кредитом, зайдите на сайт и посмотрите точные условия по кредитам.
Навязывают страховку и добавляют ее в кредит
Когда банк выдает ипотечный кредит и требует оформить страхование жизни и здоровья, то это кажется разумным. Но сейчас страховки стали практически обязательным условием и для получения потребительского кредита. При этом ее стоимость может составлять от 5% до 20% от суммы кредита. Сотрудники большинства банков уверяют клиентов, что без страховки кредит не будет одобрен. А отказ приводит к повышению процентной ставки по кредиту на 5-6 процентных пункта. Кроме того, что клиенту навязывается дополнительный финансовый продукт, сумма страховки включается в тело кредита. Проценты начисляются на общую сумму и кредит становится дороже.
Что делать: если вы взяли кредит и оформили страховку, которая вам не нужна, то по закону от нее можно отказаться. В течение 14 дней действует «период охлаждения», когда можно расторгнуть договор и вернуть деньги.
Включают в договор дополнительные нефинансовые услуги
Если в случае со страховкой можно вернуть деньги, то при оплате дополнительных услуг сделать этого не удастся. Именно этим пользуются финансовые организации, продавая различного рода доп. услуги. Так, «в нагрузку» к кредиту можно приобрести сертификат на юридические услуги или на дистанционные медицинские консультации, страховку для выезжающих за рубеж (ее нельзя вернуть) и пр. В итоге заемщик оказывается введен в заблуждение относительно того, какую сумму он в конечном счете заплатит.
Что делать: перед заключением договора уточнять, есть ли дополнительные услуги. Если вы уже заплатили за услуги, в которых не нуждаетесь, обратиться в компанию, которая их предоставляет. Если переговоры ни к чему не приведут, можно написать жалобу в Роспотребнадзор.
Предлагают дополнительные сервисы
Некоторые финансовые организации предлагают заемщикам сервисы, за которые потребуется отдельная оплата. Например, это может быть сервис по сопровождению кредитного договора. В него включается смс-информирование, возможность оперативно связаться с кол-центром и платежи в кассе без комиссии. Тогда как в другом банке или МФО можно получить те же самые услуги без дополнительной платы.
Также получила распространение опция, которая дает право пропустить очередной платеж или перенести его дату. Но, чтобы иметь такую возможность надо оплатить ее заранее.
Все эти дополнительные сервисы «автоматом» добавляются в кредитный договор и требуется внимание, чтобы заметить и отказаться от таких услуг.
Что делать: если подписали договор и оплатили какой-либо сервис, то добиться возврата денег будет проблематично. Если сотрудник ничего не говорил о дополнительных услугах, можно пожаловаться на недобросовестную продажу, обратившись в Центральный банк. Также можно инициировать судебное разбирательство, но доказать недобросовестность будет сложно (для этого потребуются доказательства, например, аудиозапись).
Взимают комиссии
Еще один способ дополнительного заработка на заемщиках — это различные комиссии. Например, банк может брать комиссию за внесение денег или за перевод с одного счета на другой. Если деньги выдаются на карту, то может быть также комиссия за ее обслуживание.
Что делать: заранее уточнять, каким образом вносятся деньги и предполагается ли за это комиссия
Выдают кредит за рассрочку
Когда в магазинах предлагают приобрести товар в рассрочку, без процентов, то речь идет о кредите. И к нему будет предложено оформить страховку (от нее сложно отказаться), которая может составлять 20-30% от стоимости товара. Это и окажется суммой переплаты. Еще один подвох: может оказаться так, что нулевая процентная ставка действует не на протяжении всего срока кредита, а лишь в течение определенного периода. А после придется платить проценты как по обычному кредиту.
Что делать: если вместе с кредитом была оформлена страховка, то можно вернуть ее в течение 14 дней.
Берут высокую оплату за стандартные услуги
При оформлении кредита клиент соглашается на набор стандартных услуг, а потом выясняется, что плата за них очень высока. Можно привести несколько примеров. Так известный розничный банк взимал в качестве оплаты выпуска виртуальной карты по несколько десятков тысяч рублей, сумма варьировалась от 20 тыс до 60 тыс рублей. А когда клиенты требовали вернуть деньги, им говорили, что это невозможно, ведь услуга уже оказана. Другой пример — смс-информирование, которое ежемесячно обходится почти в тысячу рублей. Такая практика была у другого известного банка.
Что делать: обязательно спрашивать стоимость каждой услуги.
Кроме перечисленных случаев могут возникать ситуации, когда заемщик оплатил кредит, но через какое-то время вновь стал должником. Такое происходит, когда после погашения кредита, не закрывается счет. Из-за того, что оплата его обслуживания не вносится, это фиксируется как задолженность, на которую начисляются штрафы и пени. Для того, чтобы не получить новый долг, необходимо закрыть счет и попросить справку о том, что он был закрыт.
Можно было бы сказать, что внимательное чтение договора, позволит избежать подобных ситуаций, связанных с финансовыми потерями. Но, к сожалению, не у каждого хватает внимания и опыта, чтобы быстро разобраться в документах. Поэтому выяснять условия необходимо до визита в кредитную организацию.
Но не стоит бояться, есть 5 ситуаций, когда Вы сэкономите, взяв кредит
