5 критических ошибок, которые допускают все заёмщики
Обращение в банк за кредитом закончилось отказом одолжить вам деньги? Это распространенная ситуация. В 2019 году по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в 2019 году лишь 36,9% от всех поданных заявок на кредиты были удовлетворены. Большая же часть желающих одолжить деньги - более 60% - получили отказ.
По каким причинам банки и микрофинансовые организации отказывают в выдаче кредитов или займа? Для этого надо разобраться в том, как устроен процесс рассмотрения кредитных заявок.
Во всех банках и МФО решение о выдаче кредита (или займа) принимается на основании скоринга. Это специальная программа, которая учитывает ряд параметров и присуждает потенциальному заемщику определенное количество баллов. В течение 10-15 минут, иногда чуть больше, которые отводятся на рассмотрение заявки, клиент будет досконально изучен со всех сторон. Вряд ли будет преувеличением сказать, что за это время банк узнает о вас больше, чем знают друзья или даже родные.
Итоговая оценка станет основанием для того, чтобы решить, насколько рискованно выдавать данному клиенту кредит. Если количество баллов велико, значит этому заемщику можно без риска выдавать кредит. И, напротив, низкая оценка сигнализирует о высоком уровне риска, а значит решение по кредитной заявке будет отрицательным. От уровня рейтинга будет также зависеть размер процентной ставки и максимальная сумма кредита.
5 стоп-факторов для кредитора
Вот список негативных факторов, которые, скорее всего, станут основанием для отказа в предоставлении кредита или займа.
- Наличие долгов в базе исполнительных производств. Если взыскивать деньги приходится через приставов, для кредитора это будет фактором риска. Это могут быть долги за услуги связи, коммунальные услуги, алиментные обязательства, неуплаченные штрафы и пр.
- Проводилась или проводится сейчас процедура банкротства. Если у человека уже был дефолт по кредитам, конечно же ему будет отказано в получении нового займа.
- Наличие просрочек по действующим кредитам, а также низкая платежная дисциплина. Регулярно задерживаете платеж на пару-тройку дней? Кредиторы будут расценивать это как безответственное отношение к своим обязательствам.
- Высокий уровень кредитной нагрузки по действующим кредитам или займам. Разные кредитные организации по-разному подходят к оценке этого уровня, в среднем этот показатель варьируется от 50 до 80% дохода.
- Количество поданных заявок на кредиты и займы. Если в кредитной истории видно, что человек за небольшой промежуток времени пытался получить кредит в разных банках или МФО, то его могут заподозрить в мошенничестве. Соответственно это повод для того, чтобы отказаться от такого клиента.
Узнать, все переменные в скоринговой модели, которые могут сработать как стоп-фактор, не удастся, финансовые организации держат их в секрете, чтобы обезопасить от себя от мошенников. Эти модели постоянно обновляются и совершенствуются.
Известно, что могут учитываться возраст, сфера деятельности, регион проживания. Например, в списки самых дисциплинированных заемщиков регулярно попадают врачи, учителя, библиотекари, то есть те, у кого есть стабильный доход. А вот водители и официанты, напротив входят в антирейтинг заемщиков. Конечно, это не означает, что вам откажут в кредите на основании сферы занятости, но могут предложить более высокую процентную ставку или снизить сумму кредита.
Оценка по внешнему виду
Если заявка на кредит подается в офисе банка или МФО, то сотрудник также оценит внешний вид клиента. Крайне неопрятная одежда, несвязная речь, признаки опьянения — это все повод сразу же отказать в кредите, не рассматривая заявку. Если вместе с клиентом пришли люди, которые вмешиваются в процесс оформления заявки это станет причиной для отказа выдать кредит. Ведь, возможно человек не отдает отчета в своих действиях или связался с мошенниками.
При подаче заявки через интернет с помощью специальных программ проверяется реальное ли фото прислал потенциальный заемщик.
Забытый долг или мошеннический займ
Вы считаете, что никаких проблем с выплатами кредита у вас быть не может и, тем не менее, в банке или микрофинансовой организации вам отказали. Что надо предпринять в таком случае?
Конечно, в первую очередь – проверить свою кредитную историю. И тут важно, чтобы она у вас была. Многие получают отказ именно из-за того, что никогда раньше не брали кредиты. Ведь для кредитора такой человек как абсолютный незнакомец, неизвестно, чего от него ждать, а потому лучше не связываться.
Зачем нужна кредитная история?
Возможно, у вас есть долг, о котором вы забыли или не знаете. Это может быть даже не задолженность по кредиту. Часто возникают ситуации, когда банк регулярно взимает плату за дебетовую карту, которая не была закрыта, а ее держатель про нее забыл и не оплачивает обслуживание. В кредитной истории это фиксируется как долг. Бывают и более неприятные ситуации, когда в кредитной истории обнаруживается просроченный долг, который не имеет к данному человеку никакого отношения. Такое очень вероятно, если была потеря документов и этим воспользовались мошенники. Если на вас оформлен мошеннический займ, необходимо немедленно обращаться в правоохранительные органы.
Также стоит знать, что если у вас есть кредитка, то при расчете учитывается не сумма долга по ней, а сумма лимита. То есть общая сумма кредитной нагрузки показалась банку или МФО непомерно высокой и вам отказали в новом кредите.
Как проверить кредитную историю?
Если набрать в Яндексе: "узнать кредитную историю", то поиск выдаст множество предложений сделать это за деньги. На самом же деле каждый гражданин РФ имеет право два раза в год бесплатно узнать свою кредитную историю. Для этого достаточно совершить несколько простых действий. В первую очередь надо узнать, в каком именно бюро находится ваша кредитная история. Сделать это можно через госуслуги. На портале надо выбрать раздел "сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории". Сервис сделает запрос в Центральный каталог кредитных историй. Как правило, информация предоставляется в течение часа. После чего надо найти сайт того бюро, которое вам нужно. Самые крупные предоставят вам отчет по вашей кредитной истории в режиме онлайн. В отчете будут по годам расписаны все ваши кредиты, их суммы и сроки. Дополнительно можно узнать свой скоринговый балл или рейтинг заемщика. Многие продвинутые пользователи финансовых услуг целенаправленно работают над повышением своего балла, ведь от этого будет зависеть ставка по кредиту.
Узнать про другие долги
Кроме кредитной истории надо также проверить базу исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), посмотреть нет ли невыплат по штрафам за дорожные правонарушения (на сайте ГИБДД) и выяснить сделаны ли все отчисления по налогам (ввести свой ИНН на портале госуслуг).
Возможна ли ситуация, когда с вашей кредитной историей все в порядке, доход позволяет взять кредит и обслуживать его, никаких невзысканных долгов у вас нет, но вам все равно отказались одолжить деньги? Такое может произойти, когда банк по каким-то причинам, закрывает кредитование так называемых клиентов «с улицы» и обслуживает только своих зарплатных клиентов. Кроме того, в разных банках и микрофинансовых организациях могут действовать разные политики в отношении допустимой кредитной нагрузки. Поэтому, если не удалось оформить кредит или займ в какой-либо финансовой организации, можно обратиться в другую, предварительно выяснив, все ли в порядке с вашей кредитной историей и нет ли еще каких-либо долгов.
