Как часто обновляется кредитная история?
БКИ стал кошмаром наяву многих должников. Малейшая просрочка и даже просто отказы в выдаче займа ложатся черным клеймом на заемщиков. Именно поэтому необходимо точно знать, через сколько обновляется кредитная история. Попробуем разобраться.
Что такое кредитная история?
Для начала выясним, что подразумевается под КИ и зачем нужна россиянам кредитная история. КИ — это сведения о действиях потенциального или состоявшегося заемщика, передаваемые финансовыми учреждениями и хранящиеся в БКИ. Туда заносятся все просрочки, поэтому имеет значение, сколько восстанавливается кредитная история.
В связи с чем, надо понять, как часто обновляют кредитную историю. В том числе знать и понимать, через сколько обновляется кредитная история после погашения займа.
Информация такого рода изучается кредиторами при поступлении к ним заявки от потенциального заемщика, и на основе нее банк или МФО решают, стоит ли выдавать заем или нет. Узнать они ее могут посредством прямого доступа к КИ.
Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?
Итак, для чего нужна кредитная история? Она формирует финансовую характеристику заемщика. По ней заимодавцы ориентируются касательно благонадежности и платежеспособности обратившегося к ним лица. Каждый финансовый шаг человека отображается в КИ и соответственно добавляет плюсы или минусы в общий рейтинг.
А сколько лет хранится кредитная история? До 1.01.2022 года срок хранения был 10 лет после последних действий заемщика. Начиная с указанной даты, период хранения - 7 лет. Однако полностью обнулится хранящаяся КИ только в случае отсутствия долгов. Если же задолженность есть, то обнуление произойдет по истечении 7 лет после последней операции по ее погашению.
В то же время, стоит различать чистую и нулевую КИ. Первая означает положительную КИ без отрицательных составляющих. Вторая — полное отсутствие записей. Последний вариант не сослужит хорошую службу, поскольку если нет финансовой характеристики, то банкам нечего оценивать. А значит, высока вероятность получить отказ.
Где и как хранится кредитная история?
Следующий важный для заемщиков вопрос: где хранится кредитная история? Ответ: в БКИ. В какой именно — можно узнать на портале Госуслуг. Сведения в бюро передают финансовые организации, выбирая то, с которым раньше заключали соответствующее соглашение.
В бюро кредитных историй передаваемая информация аккумулируется, хранится и обновляется такая финансовая история постепенно - всякий раз, как человек совершает те или иные действия, или уклоняется от них, например, допускает просрочки. БКИ же переправляют сведения в Центральный каталог КИ. Содержания КИ там нет. Эта инстанция аккумулирует записи о бюро, где они хранятся. Заемщик же вправе подать в ЦККИ запрос для выяснения местонахождения его КИ.
Какими бывают БКИ?
На начало 2022 г. зарегистрированных БКИ в РФ 7, но больших 3: Эквифакс, НБКИ, Объединенное кредитное бюро: с ними взаимодействует подавляющее число банковских учреждений, и велики шансы, что КИ определенного гражданина находится именно там.
А сколько хранится плохая кредитная история в бюро? Ровно столько же, сколько и хорошая. То есть 84 месяца после крайних финансовых операций.
С 2022 г. введена обобщенная система оценки. Гражданин получает 1-999 баллов персонального рейтинга. С этого времени бюро обязуются считать рейтинг на базе унифицированной системы, а ЦБ устанавливает методы формирования баллов рейтинга. Ранее у каждого бюро была собственная система оценки заемщиков. Например, в НБКИ – 300-850 бал.; в ОКБ – до 1250; в Equifax – до 999. Сейчас БКИ должны, осуществить рейтинговый пересчет по новой системе.
Но невзирая на общую методику, фактически различные БКИ даже при наличии унифицированной шкалы формируют отличающиеся рейтинги при идентичных обстоятельствах. Различается и интерпретация итогов. Рейтинговый статус относится к одному из 4-х возможных:
- сверхвысокий – в Equifax — 897-999 бал., в ОКБ — 818-999, в НБКИ - 913-999;
- высокий - в Equifax – 809-896 бал., в ОКБ – 679-818, в НБКИ - 624-912;
- средний - в Equifax – 710-808 бал., в ОКБ – 534-678, в НБКИ -180-623;
- небольшой - в Equifax – 1-709 бал., в ОКБ – 1-533, в НБКИ 1-179.
Как часто обновляется кредитная история в БКИ?
Выясним, как часто на самом деле обновляется кредитная история? Когда должник проявляет активность, нуждающуюся в фиксации в КИ, банковское учреждение отправляет запись в бюро. БКИ получает и вносит ее в КИ. У перечисленных мероприятий есть фиксированные периоды:
- Финансовая компания отправляет необходимые сведения в БКИ в пределах 5 раб. дн. после инцидента - внесение, снятие денег, пропуск платежа, динамика личных сведений.
- После поступления БКИ обязуется перенести изменения в КИ - в пределах 5 раб. дн., если сведения переданы на бумажных носителях; за 1 раб. дн., если они имели электронную форму.
Ожидая, когда обновляется кредитная история, не стоит думать, что она изменится сразу же после погашения кредита. Сколько именно обновляется кредитная история – зависит от организации рабочих процессов у кредитора. Исходя из практики, занимает до 2 недель. Если же редакция не была произведена и по истечении упомянутого периода, клиент вправе идти к кредитору или напрямую в бюро с заявлением об актуализации КИ.
Как обновить КИ в БКК самостоятельно?
Если возникла необходимость в обновлении кредитной истории, допускается личное обращение в БКИ. К примеру, банк не в курсе динамики персональной информации заемщика. Соответственно, они не могут передать их в бюро. Следовательно, фигурант КИ вправе лично обратиться в БКИ с целью актуализации его КИ. В этих целях подается запрос — обычной почтой или email.
Еще одна ситуация - обнаружение ошибок. Если сведения в КИ искаженные, исправить их возможно, обратившись к кредитору или в бюро. В подтверждение доводов желательно иметь акт об отсутствии долгов или другое документальное свидетельство. Тогда срок проверки и редактирования кредитной истории сократится. В пределах месяца БКИ проверяет сообщение обратившегося. При выявлении ошибки КИ отредактируют.
Когда кредитная история обнуляется, ошибки уже не имеют значения, поскольку они тоже аннулируются вместе со всем содержимым КИ.
Полностью обнулить КИ самостоятельно не получится. Исключение — совершение мошеннических действий посторонними людьми с использованием паспорта другого человека при отсутствии какой-либо финансовой активности самого гражданина, чьим паспортом незаконно воспользовались. То есть когда человек не брал кредитов, а кто-то сделал это за него и без его согласия и ведома. Потребуется постановление о возбуждении уголовного дела.
Исправление плохой кредитной истории в БКИ
Ожидать прохождения 7-летнего периода, в пределах которого КИ хранится в БКИ и после чего начнет обнуляться, не надо. Если КИ подпорчена, но гражданин хочет и дальше одалживать деньги, он вправе совершить действия, позитивно влияющие на КИ:
- Оспорить ложную информацию. Неверные сведения должник вправе оспаривать. Для чего обращаются в бюро с соответствующей заявкой. Последнее в целях проверки полученных сведений обращается к кредитору. Согласовывают проверочные мероприятия, и при выявлении ошибки исправляют ее. Если бюро отказывается вносить исправления, заемщик имеет право сделать это в судебном порядке.
- Оформить новые кредиты (микрозайм, микрокредит). При плохой КИ, связанной с недобросовестным поведением заемщика, не стоит дожидаться полного обнуления. Банки оценивают последние сведения, а не старые, поэтому новые благополучные заемные отношения способны повысить кредитный рейтинг. Что обеспечит лояльность кредиторов.
- Использовать кредитную карту. Оптимально задействование беспроцентного периода. Здесь принцип тот же. С каждым удачным погашением займа рейтинг будет восстанавливаться. Если допустите просрочку — он снова упадет.
Но гораздо проще изначально стараться не совершать ничего, что способно повлечь ухудшение КИ, нежели потом исправлять ситуацию, особенно, когда она крайне плачевная. Не стоит допускать:
- возникновения задолженностей по алиментам,
- просрочки по платежам,
- пропуск оплаты ЖКУ, штрафов, налоговых, пенсионных, страховых и других обязательных взносов,
- вынесения судебного решения для принудительного взыскания долгов,
- неисполнения судебного акта по денежным обязательствам.
Это негативно скажется на КИ.
