Как улучшить кредитную историю?

Россияне часто обращаются к займам как к вспомогательному средству в сложной финансовой ситуации. Заработной платы многих граждан не хватает для поддержания необходимого уровня жизни, поэтому единственным выходом остается обращение к поддержке со стороны компаний, специализирующихся на выдаче заемных средств. Но получить финансовую помощь могут далеко не все. Главное препятствие — плохая КИ, поэтому актуален вопрос: как можно исправить кредитную историю? Попробуем разобраться.

Причины испорченной кредитной истории

Каждая активность человека, связанная с взаимодействием с МФО или банком, влияет на КИ. Текущие изменения (то есть действия и бездействие заемщиков в рамках договоров займа) отражаются в кредитной истории. Испортить ее способны следующие обстоятельства, присутствующие в последнее десятилетие:

1. допущенные просрочки по вине заемщика;
2. частое обращение в МФО (косвенное свидетельство о неустойчивом материальном положении);
3. неоднократные отказы в предоставлении заемных средств;
4. непогашенные судебные взыскания;
5. полное отсутствие сведений о наличии действующих или погашенных займов (такая информация вызывает подозрения у сотрудников финансовых организаций);
6. заемные аферы самого заемщика или третьих лиц.

Логично предположить, что когда присутствуют факторы, которые портят КИ, улучшение кредитной истории тоже возможно, даже если она безнадежно испорчена. Что может улучшить кредитную историю — рассмотрим подробнее далее.

Ошибка банка

К сожалению, ухудшение КИ происходит и по вине банка:

• допущение ошибки при передаче сведений;
• утрата, не предоставление информации;
• приписывание чужих долгов при совпадении личной информации;
• просрочки по техническим причинам.

Однако банк не станет самостоятельно исправлять ошибку. Здесь потребуется инициатива и личное участие заемщика.

Мошенники

Утечка персональных сведений способна спровоцировать отрицательное изменение КИ. Это происходит, когда:

1. потерян паспорт и третье лицо пробовало оформить посредством него заем на чужое имя (даже если в займе отказали, такие действия негативно отразятся на КИ);
2. самостоятельная передача личной информации другому человеку и последующее незаконное кредитование;
3. иной способ завладения личными сведениями и оформление с их помощью займа с дальнейшим наращиванием долгов.

Наличие подтвержденного факта мошенничества не влечет автоматическое удаление информации из КИ. Человек, на котором отразились действия мошенников, должен приложить усилия по исправлению ситуации. Начинается это с подачи заявления с приложением документов из правоохранительных органов или судебного акта.

Как исправить ошибку в КИ?

Так как же исправить плохую кредитную историю, если допущена ошибка с предыдущими кредитами? Рассмотрим востребованные способы исправления кредитной истории:

• устранение допущенных ошибок посредством предоставления (банковской справки об отсутствии задолженностей; платежных документов; заверенных банковских выписок);
• судебное оспаривание (в случае отказа БКИ добровольно исправить информацию).

Стоит отметить, что исправить кредитную историю в Бюро допустимо бесплатно.

А вот чтобы оспорить кредитную историю в суде, придется заплатить госпошлину.

При наличии испорченной кредитной истории ввиду просрочек исправить кредитную историю не получится выше обозначенным способом. При допущенной просрочке улучшить кредитную историю возможно путем демонстрирования финансовой дисциплины. Возвращая деньги кредитору, человек показывает, что выполняет обязательства. И это положительная характеристика.

Обнулить кредитную историю возможно, не совершая никаких действий, влияющих на КИ в течение 7 лет, если долги погашены. Других законных способов это сделать нет. Конечно, в интернете встречается масса предложений исправить, удалить плохую кредитную историю. В большинстве своем они ложные. Исправить кредитную историю онлайн способно только БКИ при наличии ошибок. Поэтому при возникновении вопроса, что делать при плохой кредитной истории — ответ зависит от конкретных обстоятельств. Если речь идет об ошибках - исправить кредитную историю возможно лишь в бки. Закрыть же кредитную историю посредством обращения в Бюро получится, если действия совершены мошенниками.

Как можно улучшить свою кредитную историю если она испорчена?

Открыть кредитную историю возможно, не беря займов. Начинается фиксация информации с подачи заявки на получение. Даже если поступил отказ — это будет отражено в КИ. Причем такая информация трактуется не в пользу потенциального заемщика.

Так как же улучшить (повысить) кредитную историю? Как можно восстановить положительную кредитную историю:

1. повысить уровень финансовой ответственности (стабильно, своевременно погашать текущие долги — это повлечет восстановление даже при наличии просрочки);
2. оспорить заемные договоры, которые заключены посторонними людьми и после получения судебного акта изменить кредитную историю;
3. оформить карты с беспроцентным заемным периодом и своевременно возвращать заем;
4. рефинансирование старых задолженностей;
5. реструктуризация долгов;
6. получение небольшого потребительского кредита и своевременное его возвращение;
7. открытие депозитного счета с положительным балансом и стабильной активностью в течение 1 года позволит изменить ситуацию с КИ в лучшую сторону.

А через какое время полностью обновляется кредитная история? Как уже было отмечено ранее, при отсутствии долгов обновление произойдет в срок не ранее чем через 7 лет после последней активности.

Напомним, что разные компании утверждают, что можно улучшить кредитную историю и другими способами, например, исправить кредитную историю за деньги или восстановить кредитную историю через судебных приставов. И то, и другое не является правдой. Исправить кредитную историю (не посредством личных действий) можно лишь в бюро КИ и только в том случае, если речь идет об ошибках или незаконных действиях третьих лиц. Значит, посреднические агентства здесь не требуются. Именно так можно быстро улучшить кредитную историю либо поднять кредитную историю за счет активных финансовых действий, свидетельствующих о благонадежности заемщика.

Исправить кредитную историю можно посредством других займов и кредитных карт в любом банке, например, в Сбербанке, или карт рассрочек как «Халва» от Совкомбанка и подобных финансовых продуктов.

В интернете полно заманчивых предложений об аннулировании и исправлении плохих кредитных историй. Но можно ли улучшить кредитную историю посредством услуг сторонних компаний? Ответ: однозначно нет.

Погашение задолженностей

Самый проверенный и надежный способ улучшить показатели КИ — своевременно погашать имеющиеся долги. Соблюдение условий договора положительно влияет на рейтинг заемщика. Но если речь идет о желании быстро исправить ситуацию, то этот вариант явно не из таких. Если, конечно, вы не погасите долг в полном объеме. Однако это палка о двух концах, поскольку многие банки рассматривают досрочное погашение как упущенную выгоду. Такое поведение заемщиков невыгодно. Что способно осложнить дальнейшую жизнь.

Кредитная карта

Оформление карт с последующим их использованием и своевременным погашением займов — один из наиболее легких способов улучшить КИ. Достаточно придерживаться правил льготного периода и возвращать деньги на карту без процентов. Такие действия повысят рейтинг в КИ. Но в выдаче карты банки вправе отказать, поэтому гарантии получения необходимого продукта нет.

Микрозайм в МФО

Получение микрокредита в микрофинансовой организации и возврат его вовремя тоже благоприятно скажется на рейтинге. Однако если микрозаймов будет много или заявки подавались часто либо одновременно в несколько МФО, то такие сведения способны отрицательно повлиять на должника. Это расценивают как свидетельство неблагонадежности. Следовательно, надо соблюдать умеренность.

Товары в рассрочку

Речь идет о картах рассрочки, о которых упоминалось ранее. Приобретение товаров посредством таких карт и его оплата в соответствии с условиями договора гарантирует повышение рейтинга. Но есть здесь и одна загвоздка. Подобные финансовые продукты выдают тоже не всем желающим.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Реструктуризовать образовавшуюся задолженность возможно в том финансовом учреждении, где получен соответствующий заем. А вот рефинансировать его допустимо в любой организации, предлагающей такого рода услуги. И то, и другое способно положительно повлиять на рейтинг в КИ. При этом не стоит забывать, что в обоих случаях изменяются условия первоначального займа, в частности, процентная ставка, период возврата, общая сумма.

Потребительские кредит

Потребительское кредитование в небольших объемах с возвратом долга тоже повысит рейтинг заемщика. Но сложность получения такого займа аналогична: испорченная КИ — препятствие для выдачи. Соответственно, здесь остается уповать на лояльность банков.

Кредит под залог

При подпорченной КИ остается еще один вариант — обеспечительные меры в виде поручителей и залогов. Последними расцениваются недвижимость и ТС. Если у банка будет в залоге имущество должника, то шансы на получение заемных средств возрастут. А выданный на таких условиях заем изменит КИ в лучшую сторону, если заемщик выполнит договорные обязательства.

Специальные программы

Некоторые финансовые организации предлагают специальные программы по улучшению КИ. Но это маркетинговый ход. Конечно, использование финансовых продуктов в соответствии с условиями договора способно улучшить рейтинг. Однако в действительности это завуалированный заем.

Банковский депозит

Наличие депозитного счета и целевое использование в течение не менее чем 12 месяцев тоже добавляет плюсов в «карму» заемщика. При этом требуется наличие поддержания положительного баланса. В первую очередь о действиях с депозитом узнает банк, обслуживающий счет. Соответственно, такое банковское учреждение, видя финансовую благонадежность клиента, относится к нему лояльней.

Обращение в суд

Если все программы улучшения кредитной истории исчерпаны, остается лишь оспаривание неправомерных деяний БКИ, кредиторов, третьих лиц, если таковые имели место. При отсутствии нарушений в действиях (бездействии) указанных лиц оспорить сведения, зафиксированные в КИ, не получится.

Для начала требуется обращение непосредственно в БКИ и или к кредиторам. А при отказе последних добровольно исправить ситуацию допустимо обжаловать их действия или оспорить сделку в судебном порядке. Здесь применяются общие правила для оспаривания сделок и действий. Сделать это допустимо лично или через представителя (при наличии доверенности).

Где взять кредит с плохой кредитной историей?

Как можно повысить рейтинг кредитной истории, если займы не предоставляют? Для этого пригодятся остальные способы. Кроме того, функционируют МФО, которые игнорируют показатели КИ. Их предложениями и стоит воспользоваться. Но речь будет идти о микрокредитах и главное не переборщить, поскольку больше здесь — не значит, лучше.

В этих целях допустимо воспользоваться специальными предложениями интернет-площадок, консолидирующих предложения финансовых организаций. В настоящее время подобных предложений в интернете очень много. Остается выбрать наиболее подходящее.