Что будет если не платить микрозаймы?
Большая долговая нагрузка нередко вызывает у людей шальные мысли о возможности не возвращать одолженные средства. Особенно, когда речь идет о микрокредитах. Но что будет, если не оплачивать вовремя, погашать заемную сумму лишь частично или полностью отказаться от платежей в пользу кредитора?
Можно ли не выплачивать долг законно?
Попробуем разобраться, как избавиться от долгового бремени легально. В рамках правового поля допустимо не возвращать микрозаем только, если он оформлен мошенниками. Что будет в этом случае? Пока нет постановления о возбуждении уголовного дела или судебного акта, оплачивать заем придется указанному в договоре заемщику. Что будет, если не вносить платежи? Наступят гражданско-правовые последствия в виде штрафов и пени.
А как поступить в ситуации, когда реально нечем погашать заемную сумму? В первую очередь, обратиться к кредитору для поиска совместного решения по микрокредиту. Например, путем реструктуризации, рефинансировании задолженности, предоставления каникул по кредиту. Если же просто не вернуть оставшуюся часть суммы по микрозайму, то будет просрочка, что повлечет негативные правовые.
Еще один актуальный вопрос: можно ли получить деньги взаймы и не возвращать потом микрозайм, взятый через интернет - дистанционно? Ответ: если он оформлен на ваше имя и нет достоверных доказательств, что это дело рук аферистов — нет. Списать долги легитимно по микрозаймам допустимо только при наличии документов, свидетельствующих о противоправных действиях кредитора или третьих лиц. В противном случае задолженность, возникшая по микрозаймам, подлежит возврату в полном объеме. И если платежи отсутствуют, то возникают просрочки в рамках возврата микрозайма. Что делать в этой ситуации? Погашать долг во избежание их наращивания.
А сколько можно не платить по микрозайму?
Если между кредитором и заемщиком не заключено соглашение об отсрочке в рамках микрозаймов, рассрочке внесения платежей, то признаки долга в рамках микрозаймовых правоотношений появляются сразу же после допуска первой просрочки. Избавление от уже возникших кредитных долгов возможно посредством их своевременного погашения. Если же их не погашать вовремя в части или полностью, что будет с микрозаймом? Долговая нагрузка будет расти. Плюс МФО вправе взыскивать дополнительные проценты за неисполнение обязательств (за каждый день допущенной просрочки).
Если не оплачивать заемные проценты, то последствия будут аналогичными. Таким образом, если человек получил заем и не вносит платежи по нему, то его долг будет ежедневно расти.
Банкротство физлица не спасает от бремени с просрочками внесения средств, взятых в МФО поскольку предполагает реструктуризацию задолженности или погашение долга за счет реализации имущества должника. Не стоит забывать и о коллекторах, которым продают балласты в виде безнадежного долга. То есть от претензий МФО спастись по микрозаймам достаточно сложно.
Иными словами, судьба неплательщиков незавидная. Вот, что происходит, когда не выплачивают микрозаймы и наращивают число просрочек. Это же подтверждают отзывы реальных должников, которые пытались уклоняться от платежей по займам в МФО.
Что будет если микрозаймы не платить по закону?
Если у человека есть законные основания не возвращать в МФО долг, он должен уведомить об этом организацию и убедиться, что она не имеет больше претензий, а имеющуюся заемную сумму спишут. Поскольку само их наличие не позволит освободиться от накопившихся долгов. Иначе за неуплату гражданина привлекут к ответственности. Но насколько серьезны последствия? Могут ли привлечь к уголовной ответственности за невыплату взятых средств? Когда должник намеренно не платит, его действия при определенных обстоятельствах можно расценить как мошенничество — обычное или в сфере кредитования. В обоих случаях наступает уголовная ответственность с соответствующими видами наказания. Если же вернуть основной долг, но не платить проценты по заемному соглашению по действующей ставке, то к уголовной ответственности должника уже не смогут привлечь. Но остается гражданско-правовая ответственность в виде наращивания процентной нагрузки.
Если же у гражданина много оформленных займов МФО, а выплачивать совсем нечем, согласно отзывам должников, отказ от уплаты — не выход. Отсутствие денег не влечет автоматическое списание долгов по микрозаймам, равно как и тяжелая болезнь, наступление инвалидности и даже смерть заемщика. Микрофинансовая организация все равно имеет право предъявлять материальные требования. А неуплата, соответственно, влечет договорную ответственность.
Оптимальным выходом в такой ситуации выступает наличие страховки жизни, здоровья заемщика в период кредитования. Если наступает страховое событие в виде тяжелой болезни (длительной нетрудоспособности или инвалидности), смерти застрахованного, то оставшаяся заемная сумма погашается за счет страхового возмещения.
Популярные мифы о невыплатах
Вокруг взаимоотношений МФО и должников сложилось немало легенд. Рассмотрим наиболее популярные из них:
- Указание в заявке недостоверных, неполных, некорректных сведений избавляет от необходимости возвращать долг. Если будет выявлен такой факт, то в предоставлении средств будет изначально отказано. При выявлении этого обстоятельства после выдачи денег сделку признают недействительной и потребуют немедленного возврата средств. В отношении же заявителя, который будет заподозрен в умышленном искажении сведений с корыстной целью, могут возбудить уголовное дело, если будут иметь место признаки соответствующих составов преступлений.
- МФК часто забывают про должников, в том числе сделавших просрочки, особенно когда последние меняют номер телефона. Даже если компания-кредитор не предъявляет никаких претензий, это не означает, что она никогда не сделает этого.
- Микрофинансовые организации не обращаются в суд, поскольку боятся участия на стороне ответчиков профессиональных юристов. Зачастую по небольшим суммам компании просто не хотят нести судебные издержки, поэтому попросту проводят передачу долга в общей массе коллекторским службам.
- МФО не осуществляют взыскание принудительно долга, так как опасаются обращения заемщика в полицию или в Центральный Банк России. Если заемное соглашение оформлено в рамках правового поля РФ, то взысканию не страшны правоохранительные органы. Они в этом случае не станут ничего делать, поскольку для этого нет правовых оснований.
- Внутренняя служба по урегулированию долговых конфликтов или коллекторы применяют физическое воздействие к заемщикам. Это миф лишь отчасти, поскольку известны случаи, когда коллекторы действительно причиняли вред здоровью или имуществу заемщиков. А в методах психологического воздействия им просто нет равных. На что только не идут некоторые индивидуумы в погоне за премией.
- Обязанность по просроченной оплате возлагается на родственников. Это тоже частичная правда, поскольку в случае смерти заемщика долг переходит его наследникам, принявшим наследство. Последним придется выплачивать чужую задолженность и выплатить ее в полном объеме. Единственное светлое пятно здесь - выплаты ограничены ценой части унаследованного имущества, приходящейся на долю наследника, ставшего правопреемником по заемному соглашению.
- Лишение родительских прав должников. К сожалению, история российских семейных правоотношений знает и случаи изъятия из семьи несовершеннолетних детей ввиду невозможности их материального содержания родителями. Подтверждением тому выступают в том числе, имеющиеся заемные соглашения, кредиты, которые не погашаются.
- Изъятие имущества у заемщиков. Сами коллекторы или работники МФО сделать это не вправе. Хотя и могут попытаться провернуть такой трюк с несведущими гражданами. А вот если у взыскателей на руках есть исполнительный лист, то арестовать и реализовать имущество могут судебные приставы.
- С истечением срока исковой давности взыскатель не вправе предъявлять претензии. Материальные требования кредитор правомочен выдвинуть по истечении любого отрезка времени. Заявить о пропуске срока исковой давности, если таковой имел место, вправе ответчик только в ходе судебного процесса. Судья самостоятельно не применяет эту норму права, равно как она неприменима к иным правоотношениям.
Что делать если начали звонить и угрожать коллекторы?
Звонить и коллекторы, и работники компании по поводу долгов МФО вправе. Однако существуют временные и количественные ограничения. К примеру, нельзя звонить поздно ночью, беспокоить слишком часто, обзванивать родственников и знакомых. А вот угрожать физической расправой или что могут "упечь за решетку", "поставить на счетчик" за отсутствие платежей, взыскатели не вправе.
Рекомендации по общению с представителями МФО и коллекторских служб:
- попробовать мирно обговорить ситуацию и выяснить, как проходит досудебное погашение долгов,
- договориться с микрофинансовым учреждением об отсрочке или рассрочке платежей,
- узнать, каковы варианты не уплачивать по микрозаймам легально,
- выяснить, что делать, если реально нечем оплачивать по имеющимся задолженностям,
- получить информацию, как закрыть ранее погашенные, но все еще висящие на балансе кредитора, или взятые мошенниками микрокредиты,
- для подтверждения своих добросовестных намерений вносить хотя бы формальные суммы (совсем не платить - значит еще больше озлобить взыскателя).
Как происходит взыскание долга?
Алгоритм взыскания:
- предварительное уведомление о наличии долговой суммы по телефону, в смс, иным способом,
- составление претензии и ведение претензионной работы,
- обращение в суд или уступка права требования коллекторским агентствам,
- сопровождение исполнительного производства.
Что делать если МФО обратилась в суд?
Если финансовое учреждение уже обратилось в суд, то алгоритм действий заемщика следующий:
- ознакомление с исковыми требованиями,
- наем юриста или обращение к нему в целях получения профессиональной защиты или консультации,
- сбор доказательств своей правоты, контраргументов,
- письменное составление возражений касательно исковых требований, передача их судье для приобщения к материалам дела,
- личное участие в процессе или обеспечение законного представительства в суде на основе надлежаще оформленной доверенности,
- дача устного пояснения судье с целью декламирования выбранной позиции по делу, ответы на вопросы судьи, придерживаясь своей версии событий,
- получение судебного акта и его обжалование при необходимости,
- после вступления в силу решения суда, если жалобы не возымели должного эффекта — исполнение акта либо подача заявления об отсрочки, рассрочки исполнения судебного решения,
- если получилось отсрочить или рассрочить платеж, то необходимо выполнять условия предоставленной отсрочки/рассрочки.
Не могу оплатить долг по займам что делать?
Инструкция для заемщика:
- Изучить подробно заемное соглашение и все сопроводительные документы, ознакомиться с дополнительной тематической информацией на сайте кредитора о долгах. Вполне возможно там содержится какая-то полезная информация. Иногда действуют специальные акции, позволяющие уменьшить процент или увеличить период возврата в микрозайме (реструктуризация).
- Обратиться в микрофинансовое учреждение для совместного поиска компромисса, в том числе узнать о возможностях досудебной работы с задолженностью (ее реструктуризация, предоставление кредитных каникул и других программ помощи заемщикам, некоторые кредиторы предоставляют также внутреннее рефинансирование). Если такие программы имеются - можно договориться об участии в одной из них.,
- Выполнить условия, предложенные микрофинансовой компанией (будь то реструктуризация или нечто иное). Если их игнорировать, то кредитор может отозвать свое предложение.
- Если компромисс не найден — обратиться к юристу, чтобы отыскать возможности для оспаривания просрочек, сделки или рассмотреть возможное банкротство. Не забывайте, что у банкротства есть свои минусы и плюсы. Надо учесть все стороны банкротства. Волшебное исчезновение долгового бремени в банкротстве не состоится. Поэтому подвергайте здоровому скепсису утверждения о быстром списании долгов МФО.
- Совершить необходимые действия в соответствии с рекомендациями юриста.
- Если предыдущие шаги и реструктуризация не принесли результатов, то можно попробовать обратиться в банк в целях внешнего рефинансирования. Также допустимо перезанять деньги у знакомых для покрытия просрочек.
- В любом случае должник должен следить за просрочками (даже если назначена реструктуризация). Не вносить вовремя средства, взятые взаймы у МФО - значит, еще более наращивать проценты. Поэтому совсем не платить - явно не выход из положения.
Отзывы неплательщиков
В интернете на различных тематических форумах встречается много реальных отзывов бывших должников о том, что будет, если не вносить платежи по микрозаймам. Резюме: при отказе от платежей кредитор воспользуется и внесудебными инструментами, и судебными, и коллекторскими услугами. Так что лучше дружить с кредитором, а не пытаться его обмануть. Добросовестное поведение быстрее поможет урегулировать спор с долгом. А вот если вы будете всячески демонстрировать негативный настрой, то на содействие в долгах можно не рассчитывать: реструктуризация пройдет мимо. Скорее наоборот, так получится нарваться на дополнительные неприятности с МФО.
Не стоит также слушать горе-советчиков, которые рекомендуют просто забыть о долгах, забанить кредитора, добавив МФО в черный список на своем смартфоне, и игнорировать корреспонденцию от него. От долга это не избавит. Судебный процесс вполне может состояться и без участия ответчика, особенно когда есть документальное подтверждение, что тот попросту игнорирует повестки. Советы "бывалых кидал" по долгам весьма заманчивы. Но подобные истории годятся только для кино, поскольку фантастичны. В жизни же с долгами все происходит намного более трагично. И такие действия обычны завершаются весьма плачевно для "профи по долгам".
Не бывает легких способов выпутаться из большой проблемы. Большие трудности требуют соответствующего подхода к их решению. Никто не говорит, что ситуация полностью безвыходная. Но плохо проанализированная проблема никогда не приведет к ее эффективному решению. Все способы урегулировать спор с МФО, в том числе реструктуризация, нуждаются в тщательном обдумывании и взвешивании.
Долговые обязательства становятся бременем не только для должников, но и для взыскателей. Именно поэтому последние предпочитают заключать соглашения о переуступке требований с компаниями, специализирующимися на взыскании долгов, а первые хотят оформить договор о переводе долга. Однако у таких правоотношений есть свои правовые нюансы, которые мы постараемся детально осветить в этой статье.
