Как объединить микрозаймы в один?

При наличии нескольких небольших кредитов иногда возникает необходимость объединить микрозаймы, взятые в разных МФО в один, либо каким-то иным образом рассчитаться с кредитором. Как правильно это сделать, рассмотрим в этой статье.

Основные преимущества рефинансирования

Перекредитование (рефинансирование) – это целевое кредитование, предоставляемое одним финансовым учреждением для погашения сторонней задолженности. Допустимо объединять в один до 5 продуктов, среди которых займы МФО, ипотека, автокредит и используемые кредитные карты. Кроме опции интеграции нескольких кредитов, рефинансирование имеет и другие плюсы. К примеру:

• снижение ставки и размера ежемесячного платежа,
• изменение периода кредитования (предполагается, что он увеличивается),
• возможность срочно погасить проценты.

Недостатки рефинансирования

У решения объединить займы в один есть и недостатки:

1. вероятность оказаться в долговой яме остается;
2. период долговых обязательств увеличивается (например, срок 3-годичного кредита может возрасти до 5 лет);
3. иногда требуется обеспечительная мера в виде залога недвижимости или ТС, которых можно лишиться при нарушении новых обязательств;
4. предусмотрен в основном безналичный расчет непосредственно с другим кредитным учреждением или МФО;
5. сумма долговых обязательств может увеличиться, равно как и ставки по кредиту;
6. чаще всего имеются возрастные ограничения;
7. не все банки работают с долгами МФО;
8. есть риск получить отказ.

Три способа рефинансировать микрозайм

Основные цели участия в такой программе:

• улучшение действующих кредитных условий;
• продление периода возврата;
• уменьшение ежемесячной нагрузки;
• переход в более удобный банк;
• предупреждение, пресечение роста задолженности.

Существуют некоторые востребованные способы рефинансировать заем МФО. Рассмотрим более подробно наиболее популярные из них.

Способ 1 рефинансирование микрозайма в банке

Первый способ объединить финансовые продукты в один заключается в следующем. Если ранее вы обращались в микрофинансовые организации, то возможно обратиться в банк за рефинансированием имеющихся долгов. Однако, как уже упоминалось ранее, далеко не все банковские учреждения работают с продуктами МФО. В связи с чем, придется потратить время на поиски подходящего банка.

Внимание! В настоящее время многие кредитные учреждения имеют специальные программы рефинансирования. Стоит целенаправленно искать подобные финансовые продукты. Зачастую информация о них опубликована на официальных банковских сайтах. Поэтому поиск подходящей услуги значительно упрощается.

Если все ваши долговые обязательства перед банками, то найти источник рефинансирования проще. Кроме того, зачастую гораздо удобнее оформить потребительский кредит и им погасить долг.

Важно! Даже при наличии в кредитном учреждении необходимой программы всегда есть вероятность отказа, поэтому рекомендуется изучить предложения нескольких компаний и подготовить запасные варианты. Так шансы заручиться банковской поддержкой существенно возрастают.

Способ 2 рефинансирование микрозайма в другом мфо

Следующий вариант погашения обязательств перед микрофинансовой организацией — объединить микрокредиты МФО в общий продукт посредством обращения в другую МФО. Эти финансовые учреждения тоже оказывают подобные услуги. Надо только найти подходящее.

Также существуют посреднические компании, у которых есть онлайн-сервисы по поиску подходящих предложений.

Способ 3 перекредитование микрозайма в той же мфо

И наконец, самый оптимальный вариант упрощения порядка погашения долгов - объединить микрокредиты мфо в мега-вариант путем обращения в ту же МФО, где вы ранее уже брали микрозаймы. Чаще всего такие организации заинтересованы в поддержании доверительных отношений с клиентом и идут им навстречу. Это поможет и избавиться от грядущих долгов (банкротства), и не испортить отношение с заимодавцем (МФО).

Рефинансировать задолженность таким образом проще на раннем этапе кредитования, когда внесена пара платежей и не допущены просрочки. На этой стадии предложить участие в программе может сам заимодавец, поскольку внутренняя кредитная история не испорчена, и заемщик характеризуетесь как добросовестный клиент.

Даже если на сайте компании нет соответствующего предложения, то закон не запрещает обращаться в целях рефинансирования, реструктуризации, предоставления кредитных каникул, отсрочки, рассрочки платежей напрямую к кредитору. В заявлении обязательно обосновываются причины, по которым заявитель не способен возвращать деньги на прежних условиях (ухудшение материального состояния, изменение семейного положения, нетрудоспособность и т.д.).

Самый радикальный вариант - официально обанкротиться. Однако для этого требуется соответствие законодательным положениям о банкротстве. У данного способа тоже есть негативные и позитивные стороны. Зачастую для беспрепятственного прохождения процедур требуется наличие имущества, подлежащего реализации. То есть безболезненно отделаться от финансового бремени не получится.

Как оформить рефинансирование микрозайма?

Для фактического участия в программе подают заявление, приложив к нему сопутствующие документы. Точный перечень необходимой документации узнают непосредственно в том финансовом учреждении, в которое обращаетесь, поскольку везде он разный.

Далее надо дождаться одобрения заявки и заключить сделку на соответствующих условиях. В некоторых компаниях есть одновременно несколько аналогичных предложений, из которых допустимо выбрать наиболее подходящее. В оговоренные сроки деньги будут переведены на счет кредитной организации, в которой у вас непогашенный заем.

После заключения соглашения составляют новый график платежей, первоначальная задолженность при этом погашается досрочно. Но появляются новые долговые обязательства на обновленных условиях.

Предварительно можно воспользоваться онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать будущие параметры нового консолидированного займа.

Часто задаваемые вопросы

Для многих людей рефинансирование займов - нераскрытая тема, поскольку не все из них сталкивались на практике с такими программами по займам. Рассмотрим распространенные вопросы, наиболее часто возникающие в данной сфере правоотношений.

Как повторное кредитование повлияет на историю в бки?

Как и другие микрокредиты, оно способно улучшить кредитный рейтинг при своевременном погашении или же ухудшить его, если долговые обязательства снова будут нарушены. Таким образом, если выполнять все договорные положения, то есть возможность заработать дополнительные баллы для КИ. Те же, кто рассчитывает просто пустить пыль в глаза и оттянуть время икс судного кредитного дня, должны понимать, что этот момент рано или поздно все-таки наступит и придется платить по счетам.

Не забывайте, что недобросовестность заемщика все равно будет в конце концов выявлена. Банковская афера станет последним гвоздем в крышке гроба кредитного рейтинга.

Рефинансирование микрокредитов: требования к заемщикам и необходимые документы

Ключевые требования к заемщикам:

• достижение возраста (от 23 лет и старше);
• российское гражданство,
• подтверждение постоянного проживания в РФ,
• наличие источника постоянного дохода,
• действующий паспорт и как минимум еще какой-то персональный документ, например СНИЛС.

Соответственно минимальный пакет документации для подачи заявки на рефинансирование:

1. паспорт,
2. СНИЛС (или иной документ),
3. правоустанавливающие акты на недвижимость или ТС (при требовании о залоге),
4. справки о задолженностях, которые желаете рефинансировать.

Как рефинансировать заем с плохой кредитной историей?

Для этого достаточно найти кредитное (банковское) учреждение или МФО, которые согласны на такие условия в ходе финансового обеспечения уже имеющихся займов. Далее следуют условиям сделки, по которым возможно объединить микрозаймы в единую задолженность. Отыскать такое предложение проще всего в микрофинансовой структуре, поскольку там требования к заявителям максимально лояльны.

Можно ли рефинансировать микрокредит с просрочкой?

Если есть несколько непогашенных микрокредитов МФО — объединить их в единый микрозайм получится не всегда. Наличие просрочки по платежам по уже имеющимся кредитам негативно сказывается на решении финансовой организации рефинансировать задолженность. Но некоторые компании оказывают помощь и таким заемщикам.

Если уже образовалась просрочка, то в банке с большой долей вероятности откажут в предоставлении финансирования. Останутся только два возможных варианта:

• внутреннее перекредитование в том же МФО,
• обращение в другую МФО.

При выборе подходящей вариации важно тщательно ознакомиться с предлагаемыми условиями. Процентный показатель могут уменьшить, но будет включена обязательная страховка или иные возмездные услуги, что нейтрализует выгоду от программы.

Отказавшись от сопутствующих услуг, велик риск нарваться на отзыв предложения целиком. Поэтому рекомендуется взвесить все за и против и определить, чего больше в предложении выгод или убытков. А уже потом принимать окончательно решение. Возможно, все не так страшно, как кажется на первый взгляд.

Допустимо также проконсультироваться предварительно с финансистом или юристом. Возможно, кто-то из них даст дельный совет, как выкрутиться с наименьшими потерями из такой затруднительной ситуации. Вполне вероятно, что у таких специалистов есть соответствующий опыт работы (практика) и они действительно смогут вам посодействовать в сложном вопросе.

Что делать если рефинансирование не одобрили?

Если общаетесь напрямую с представителями финансовой компании, то можно предложить залог в виде ТС или недвижимого имущества, либо поручительство. При подаче заявки онлайн через интернет-ресурсы такой возможности нет, поэтому остается только поискать аналогичное предложение в другой организации.