МФО - расшифровка и деятельность МФО
Несмотря на длительное легальное существование микрофинансовых структур, россияне до сих пор с опаской относятся к таким учреждениям. Более того, далеко не все сегодня знают, что собой представляют МФО, расшифровка аббревиатуры которой тоже вызывает определенные затруднения.
Что такое микрофинансовая организация в РФ?
МФО значит, что подразумевается микрофинансовая организация. То есть это дословная расшифровка аббревиатуры. Таковой может быть юрлицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность, информация о котором внесена в соответствующий госреестр. Последний формируется Центральным банком России.
Это значит, что далеко не всякая компания может стать МФО. А легально работают лишь включенные в реестр ЦБ и подчиняющиеся действующим в этой сфере правилам, в частности, нормам ФЗ-151.
Чем занимаются микрофинансовые организации?
Функционирование МФО заключается главным образом в микрофинансировании, то есть в предоставлении микрозаймов под определенный процент. В ходе таких заемных правоотношений МФО переводит дистанционно на счет заявителя деньги либо выдает их на руки — в зависимости от выбранного способа получения и внутренних правил организации.
Сопутствующий вид деятельности — привлечение вкладов граждан в рамках инвестиционных программ. Это означает, что, к примеру, МФК вправе иметь 70 млн руб. собственного капитала, а все остальные деньги в финансовой системе для оборота средств компания может привлечь извне.
Разновидности МФО
Виды МФО закреплены в ФЗ-151. Они функционируют в форме микрофинансовых и микрокредитных компаний. Первые вправе привлекать в рассматриваемых целях деньги юрлиц и граждан, включая тех, кто не имеет никакого отношения к учреждению компании. Вторые могут задействовать денежные средства как предприятий, так и физлиц, но если они являются их учредителями.
МФК могут стать лишь крупные предприятия с личным капиталом от 70 млн руб. МКК сейчас достаточно иметь 2 млн руб. (с 1.07.2022 г. - 3 млн). Ежегодно этот показатель будет возрастать еще на 1 млн руб., пока не достигнет 5 млн руб. летом 2024 г.
Отличия МФО от банка
Ключевое отличие микрофинансовых структур (МФО) от банковских в том, что виды МФО не относятся ни к кредитным, ни к банковским учреждениям. А значит, МФО деятельность вне поля регулирования кредитно-финансовых правоотношений. Для МФО действуют специальные виды правил.
Кроме того, микрофинансовые продукты отличаются от банковских:
-
Большей доступностью (МФО предъявляют максимально лояльные требования к заемщикам).
-
Предельным объемом одалживаемых МФО физлицам (500 тыс. руб. - для МКК, 1 млн руб. — для МФК) и юрлицам (5 млн руб.) средств. То есть один человек не может получить взаймы свыше 500 тыс. в МКК и больше 1 млн в МФК.
-
Процентными ставками МФО (микрофинансовые предприятия рассчитывают их за каждый день займа, но процент законодательно ограничен с июля 2019 г. В итоге полная стоимость микрозайма МФО не должна превысить 292%.
-
Запретом на залог жилья в МФО.
-
Ограничением долговой нагрузки в МФО.
Также МФО отличаются от банков:
-
Отсутствием лицензии в МФО (есть только свидетельство о внесении в реестр ЦБ) и соответственно правовыми последствиями правонарушений. Банки лишаются лицензий, а микрофинансовые предприятия исключаются из реестра.
-
Меньшим лимитом собственных средств для регистрации хозяйствующего субъекта МФО.
-
Запретом на осуществление банковских операций в МФО (открытие, ведение счета, купля-продажа валюты, предоставление банковских ячеек и т. д.).
-
Меньшим контролем со стороны надзорных органов в МФО..
-
Невозможностью выдачи полноценных кредитов в МФО.
Как регулируется деятельность МФО?
Спектр микрофинансовой деятельности регламентирован ФЗ-151 для МФО. На самой ранней стадии компании надлежит обратиться с заявлением в Центробанк о включении в госреестр. В пределах 30 суток ЦБ будет осуществлять проверку деятельности, а потом примет решение о включении предприятия в реестр или об отказе в таком действии. До момента включения в госреестр организация не вправе осуществлять микрофинансовую функцию (находится вне фактической деятельности) и после исключения — тоже. Однако в последнем случае у нее сохраняются права и обязательства по микрозаймам, выданным до исключения (право ограниченной деятельности).
Контролируют дальнейший ход деятельности, работы МФО Центробанк и СРО. Если ЦБ обнаруживает нарушения, допущенные микрофинансовыми учреждениями, то применяет соответствующие санкции: от административной ответственности до исключения из госреестра.
За деятельностью МФК ЦБ осуществляет постоянный надзор. Эти предприятия обязаны ежегодно проходить аудиторскую проверку и сдавать ее результаты (отчет о деятельности) в надзорную инстанцию. За деятельностью МКК контроль со стороны Центробанка происходит лишь в следующих ситуациях:
-
МКК не является членом СРО;
-
при осуществлении надзорных функций в отношении деятельности СРО, членом которой выступает МКК;
-
размер активов и (или) сумма задолженности по заемным договорам перед МКК превышают установленные ЦБ значения;
-
поступила жалоба на работу компании.
В остальное время за МКК следят СРО. Конечно же, контроль осуществляется лишь за компаниями, имеющими членство в соответствующей саморегулируемой организации. Следовательно, подать жалобу на микрофинансовые предприятия можно как в Центробанк, так и в СРО. Если же речь идет о нарушениях при взыскании долгов, то жалуются на подобные деяния в ФССП.
Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?
Чтобы не стать жертвами аферы, надо в первую очередь проверить наличие микрофинансового субъекта в реестре ЦБ РФ. Если компании там нет, то предприятие действует нелегально. А это значит, что в отношениях с ним заемщики ничем не защищены. Вместе с тем, отсутствие компании в госреестре не лишает ее права требования возврата долга и взыскания его в принудительном порядке.
Дополнительным подтверждением легальности функционирования компании выступает официальный сайт, с опубликованной на нем информацией о СРО, членом которой она выступает, контактами и прочими реквизитами. Однако ссылку лучше всего брать со страницы Центробанка во избежание попадания на так называемый сайт-клон. Внешне он ничем не отличается от реального сайта настоящего предприятия.
Проверить контрагента можно и через специализированный онлайн-сервис на сайте ФНС. Однако там будет только актуальная информация о регистрации компании в налоговой и внесении соответствующих изменений в учредительную документацию через ИФНС.
И еще одна возможность получить сведения о потенциальной стороне сделки — изучить отзывы о компании. Однако не следует забывать, что они могут быть купленными (накрученными), поэтому придется проанализировать контент нескольких сторонних ресурсов. Достоверную информацию можно также получить от знакомых, воспользовавшихся микрофинансовыми услугами.
