Реструктуризация займов в МФО

Для должников всегда актуальны методы снижения долговой нагрузки. Одним из наиболее эффективных является реструктуризация займов. Рассмотрим, как это происходит в МФО.

Как закон защищает заемщиков от произвола взыскателей?

Закон об МФО с 2022 г. ограничивает размер процентов, взыскиваемых МФО, до 0,8% в день (292% в год) по займам свыше 10 тыс. руб. В настоящее время ГД РФ обсуждается законопроект о снижении этого показателя до уровня 0,8-0,5% в сутки (292% годовых). Также депутаты предлагают уменьшить объем всех платежей по займам, выдаваемым МФО на срок до 1 года до 130%.

Кроме того, в настоящее время действует правило, согласно которому, если показатель долговой нагрузки превысил порог в 50%, кредитор обязуется уведомить об этом заемщика, равно как и возникающих финансовых рисках. Это касается и МФО. Также должники МФО защищены от произвола коллекторов. За неправомерные действия виновных могут привлечь к административной и уголовной ответственности. А взаимоотношения между коллекторами и должниками при взыскании задолженности в рамках займов, выдаваемых МФО, регламентированы ФЗ-230.

В России также действует Базовый стандарт защиты прав получателей финансовых услуг, оказываемых членами СРО на финансовом рынке, объединяющем МФО, в соответствии с которыми работают микрофинансовые учреждения. Согласно ст. 12 указанного НПА, при возникновении просрочки по потребительским микрозаймам должник МФО вправе обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации задолженности. В частности, основаниями для подачи такого заявления в МФО выступают следующие обстоятельства:

• смерть заемщика,
• причинение тяжкого вреда здоровью должника МФО или его близких родственников,
• установление нетрудоспособности (инвалидности 1-2 гр.) получателя услуг,
• серьезное заболевание заемщика, длящееся не меньше 21 дня с реабилитацией больше 2 недель,
• признание в судебном порядке должника полностью или ограниченно недееспособным,
• единовременные финансовые потери (имущественный ущерб) заемщика на сумму свыше 500 тыс. руб.,
• утрата работы, источника заработка, дохода с невозможностью дальнейшего трудоустройства в пределах 3 месяцев после увольнения, если у должника есть дети младше 18 лет или его семья является неполной,
• заемщик стал единственным кормильцем семьи,
• призыв должника в армию,
• лишение свободы заемщика по приговору суда,
• значительное ухудшение материального положения должника по объективным причинам.

Но не стоит забывать, что последний упомянутый нормативный акт носит рекомендательный характер. То есть он не подлежит обязательному исполнению. А значит, МФО рассматривают заявления по своему усмотрению и принимают по ним решения аналогичным образом.

Что такое реструктуризация займов?

Если говорить простыми словами, реструктуризация займов МФО предполагает пересмотр договорных условий по действующему кредиту микрофинансовой организацией. При реструктуризации займа вернуть деньги в МФО все равно придется. Однако период возврата займов, процентная ставка, размер единовременного платежа, дополнительные взносы, график погашения при этом могут измениться. Причем допускается как изменение одного из перечисленных пунктов, так и всех сразу.

По факту МФО ничего не теряет от такого пересмотра, а в большинстве случаев наоборот — оказывается в выигрыше. Изменяется только возможность быстро вернуть деньги. Но даже это обстоятельство не делает для МФО такие процедуры более привлекательными. Микрофинансовые структуры заинтересованы в быстром обороте денежных средств. Поскольку оперативный возврат предполагает возможность одолжить деньги следующему человеку.

Как реструктуризировать микрозайм?

Реструктуризация оформленных микрозаймов - это процесс пересмотра ранее действовавших заемных условий. Такая мера содействия, как реструктуризация, предоставляется исключительно в заявительном порядке. Для реструктуризации долгов по займам в микрофинансовой организации заемщик должен выполнить следующие действия:

• направить кредитору соответствующее заявление с просьбой возвратить деньги на пересмотренных условиях микрозаймов,
• документально подтвердить обстоятельства, перечисленные в заявке, по которым заемщик не может вернуть деньги на ранее заключенных условиях микрозаймов,
• согласовать условия предстоящей реструктуризации долга в рамках микрозаймов с МФО,
• ознакомиться с дополнительным соглашением микрозаймов и подписать его.

Далее от должника требуется вернуть деньги в МФО на новых условиях микрозаймов. Внимание! Конечный объем возвращаемых денег по микрозаймам может в итоге увеличиться за счет изменения периода возврата и процентной ставки.

Другие способы решения проблемы

Однако наличие возможности обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации долга по микрозаймам вовсе не означает, что она будет осуществлена по факту. Зачастую МФО отказывают в изменении кредитных условий. К тому же, обязанность рассматривать подобные заявление возникает лишь при наличии потребительского займа.

Еще один способ решить проблему с задолженностью — кредитные каникулы. Это отсрочка платежа по микрозаймам. Временно приостанавливается действия заемного договора и заемщик на законных основаниях вправе некоторое время не возвращать долг по микрозаймам. Причем проценты за этот период по микрозаймам тоже не начисляются.

Следующий вариант — рефинансирование. Это новый заем, посредством которого погашается имеющаяся задолженность, но возникают новые долговые обязательства перед этим же или другим кредитором.

Частые проблемы и методы решения

Существует множество сложных ситуаций, при которых рассчитывать на реструктуризацию долга по микрозаймам проблематично:

• Наличие нескольких кредитов с просроченными платежами. В этом случае, если кредитор взыскивает пени и неустойку, можно обратиться в суд с заявлением о снижении их размера.
• Отсутствие оснований для реструктуризации. В такой ситуации можно либо попробовать договориться с МФО о других вариантах выхода из положения, либо обратиться в организации, занимающиеся помощью должникам.

Другие способы исправить ситуацию:

• обращение с заявлением о признании должника банкротом (возможна судебная реструктуризация общей долговой массы, включая микрозаймы, при его неплатежеспособности),
• пролонгация заемного договора с МФО с одновременным уменьшением разовых платежей по микрозаймам,
• подача заявления в суд о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта (если вынесено судебное решение о взыскании долга),
• залог или продажа ценных вещей — например, драгоценностей,
• получение второго займа на основе договора с банком или другой МФО с целью погашения первого,
• одолжить деньги у родственников или знакомых,
• договориться с кем-либо о выкупе долга,
• оспорить договор с МФО полностью или в части, если имеются основания признания сделки с МФО недействительной, либо если она ничтожна,
• разрешить кредитору (МФО) реализовать предмет залога в счет погашения долга перед МФО,
• дождаться истечения срока давности и заявить об этом в суде, если МФО обратится туда.