Закон о микрозаймах 2021 года

В последнее время все чаще в Интернете появляются новости о возможности отмены закона о микрозаймах и закрытии МФО в 2021 году. Рассмотрим, правда ли это или очередные слухи.

Закон об МФО

Для начала посмотрим, что стало с ФЗ (законом о микрозаймах) в 2021 г. Федеральный закон о микрофинансировании был принят еще в июле 2010 г. С тех пор он претерпел различные изменения. Последняя редакция от 2.07.2021 года. Претензии к этому нормативно-правовому акту со стороны властей были всегда, но никто не поднимал вопрос о полном аннулировании программы микрофинансирования населения как таковой и всех МФО. Тогда откуда же взялась идея о закрытии МФО?

Соответствующий законопроект № 1170610-7 по микрозаймам был внесен в ГД РФ в мае 2021 г. представителями фракции «Справедливая Россия». Авторы предложения по микрозаймам считают сферу микрофинансирования — полукриминальным сектором рынка, от действий которого пострадали многие россияне. А ввиду ныне сложившейся экономической ситуации в стране все только усугубилось, поэтому, по мнению представителей партии, микрофинансирование необходимо попросту искоренить, а все МФО закрыть.

Изменения в законе начавшие работать с 2021 года

Как уже было указано ранее, в мае 2021 года в Госдуму РФ был внесен проект закона о ликвидации МФО. Согласно законопроекту, предложено признать утратившими силу положения федерального закона о микрофинансовых организациях, то есть попросту нейтрализовать все компании, выдающие населению микрозаймы - МФО.

В действующие законы в рассматриваемой сфере правоотношений 2021 года тоже вносились изменения. Так, в частности, с июля этого года микрофинансовые организации обязаны информировать своих клиентов о содержании страховых договоров, идущих в совокупности с займами. Также с июля этого года все компании сектора обязаны иметь собственный интернет-ресурс с доменным именем, входящим в национальную доменную зону.

С января 2021 года вступили в силу изменения о правилах внесения сведения в реестр ЦБ и предоставлении данных из него, о наименованиях юрлиц с запретом включать в название термины «МФК», «мкк» и производных от них, если компании нет в реестре ЦБ.

Также к базовым изменениям для мкк 2021 г. относятся:

1. ввод нового типа микрозайма — с лимитом в 10 тыс. ₽; характеризующегося отдельными долговыми ограничительными мерами;
2. ограничение взимаемых процентов — 0,8% в сутки или максимум 292% за 12 месяцев. Это исключает бесконтрольный рост долга;
3. ограничение параметров штрафных санкций — они теперь имеют привязку к объему займа и не должны превысить 100% от него.

Права и обязанности МФО новое в законодательстве

С 2021 г. изменился и правовой статус МФО. В настоящее время они имеют такие права:

1. выдавать займы физлицам от 18 лет в объеме до 1 млн. ₽, юрлицам — до 3 млн. ₽;
2. запрашивать сведения о клиентах для анализа их платежеспособности;
3. при несоответствии заемным требованиям отказывать в удовлетворении заявки;
4. организовывать фонды с целью покрытия убытков.

У МФО есть нижеследующие обязательства:

1. правила выдачи займов, данные об аффилированных лицах, должны располагаться в общедоступном месте и на официальном сайте предприятия;
2. информировать контрагентов о вхождении в госреестр, и получать по их требованию выписку;
3. раскрывать потенциальным клиентам достоверные сведения в полном объеме об условиях выдачи микрокредитов, правовом статусе сторон и юридическом последствии получения денег;
4. при поступлении заявки до заключения соглашения уведомить вторую сторону о возможной договорной динамике и порядке внесения платежей, опосредованных, например, обслуживанием, досрочным погашением и нарушением обязательств;
5. обеспечить закрытость данных об операциях, проводимых контрагентами;
6. придерживаться правил, предельных долговых ограничений, выполнять другие законодательно установленные обязанности;
7. до заключения соглашения проконсультировать обратившегося по всем интересующим его темам,
8. до выдачи денег проверить долговую нагрузку предполагаемого клиента — на одного гражданина должно приходится не более 3 микрозаймов. Кроме того, разработана специальная методика определения возможности человека нести долговое бремя,
9. требовать у заемщиков после 1.10.2021 г. документальное подтверждение дохода.

Предельная долговая нагрузка на заемщика для МФО

Сегодня излишне завышенные проценты по микрозаймам являются запрещенными. Общий объем долга не может превысить первоначальный заем более чем 1,5 раза. Однако это распространяется только на те сделки, заключение которых приходится на 2020 г. и позже. Договоры, подписанные с МФО до вступления в силу изменений, не подчинены обновленным правилам. Они регламентированы нормами, действовавшими в момент их заключения. Это же касается и предыдущих нововведений: 2-кратный лимит переплаты применим лишь к договорам, заключенным после 1.07.2019 г., но до 1.01.2020 г.

Как уже было сказано, в 2021 г. долговую нагрузку у потенциальных заемщиков проверяет МФО. Есть специальная методика расчета коэффициентов максимальной долговой нагрузки, чтобы прогнозировать попадание граждан в долговую яму.

За превышение такого параметра МФК/МКК будут штрафовать, а если «рисковых» сделок будет много, ЦБ вправе исключить их из реестра, а само МФО закроют.

Также существует требование: «не больше трех микрозаймов одному гражданину». ЦБ РФ разрешил только до 1.10.2021 г. продолжать оценивать платежеспособность заемщика в упрощенном порядке для займов до 50 тыс. ₽ или для автокредитов под залог ТС. После указанной даты МФО должны требовать подтверждение дохода у заемщиков.

Каково мнение представителей МФО

По мнению владельцев МФО, закрытие всех микрофинансовых организаций не приведет к улучшению благосостояния населения, поскольку причина его обнищания и частого обращения к услугам микрофинансирования не в самом существовании таких компаний. То есть ликвидация МФО ничего в этом плане не изменит, поскольку закрытие микрозаймов не означает решение проблемы с доходами населения.

Более того, по заверению представителей МФО у микрофинансовой сферы есть потенциал. Ей есть куда развиваться.

А что, касается криминальных элементов, о которых говорят депутаты, то все недобросовестные бизнесмены в этой сфере правоотношений уже давно не у дел, поскольку они не смогли работать в изменившихся рыночных условиях после ужесточения действующего законодательства. Когда же закроют МФО, проблемы граждан никуда не денутся. Поскольку требовать возврата долга МФК имеет и после ее закрытия.

Какие компании прекратили свою деятельность

В настоящее время подвержены процессу ликвидации и исключению из реестра ЦБ около 8,5 тыс. МФО — МФК и МКК. Из последних среди прекративших свою деятельность по состоянию на 24.11.2021 г., (то есть закрытые МФО в 2021 году) числятся:

• ООО МКК «КБК Инвест»,
• ООО «МКК «Радогость»,
• ООО МКК «Аварийка»,
• ООО МКК «ВиДжи Эдванс»,
• ООО МКК «ЛоанКар Финанс»,
• ООО МКК «РУСФИНФАКТОРИНГ»,
• ООО МКК «РусКэш»,
• ООО МКК «Будьте Богаты»,
• ООО МКК «ИГНАМАН»,
• ООО «МКК ТИТАНЗАЙМ»,
• ООО МКК «Сулус Финанс».

Ликвидация МФО в 2021 году продолжается вне зависимости от результатов рассмотрения законопроекта, поскольку закрытие МФО происходит по разным причинам.

Закроют ли МФО в России?

Сейчас указанный законопроект находится на стадии рассмотрения в ГД в первом чтении. 13.10.2021 г. ответственный комитет принял решение о предоставлении законопроекта в Совет ГД. То есть пока закон о микрофинансовых компаниях не прошел ни одного парламентского чтения и когда закроют МФО — еще не известно.

Однако, по мнению экспертов, уничтожение института микрофинансирования лишь усугубит ситуацию в стране. И вместо ожидаемой помощи государство окажет населению так называемую медвежью услугу. Ведь МФО легализовали в 2010 г. не просто так. Они действительно выросли из существовавшего еще в 90-е годы черного рынка займов с его криминальными методами выбивания долгов. Но в наши дни пережитки прошлого уже давно остались позади и микрофинансирование обрело наконец цивилизованный облик.

Нейтрализация легальных компаний отбросит, по заверению специалистов, нашу страну назад в криминальное прошлое, где вместо письменной претензии должнику предъявляли более весомый аргумент - утюг или паяльник.

Будут ли МФО запрещены в РФ или нет — покажет лишь время.