4 качества идеального заёмщика
Кредитор вступает с заемщиком в отношения, которые можно назвать долгосрочным партнерством. И чем надежнее партнер, тем более успешным будет сотрудничество. Именно поэтому, принимая решение о выдаче кредита, банки и МФО стараются проанализировать максимум информации о потенциальном клиенте.
Как долго человек работает на текущем месте работы — это свидетельствует о его ценности как сотрудника и, следовательно, платежеспособности.
Состоит ли он в браке? Считается, что семейные люди более стабильны.
Насколько благополучно с точки зрения доходов обстоят дела в его регионе? Не секрет, что жителям регионов с высоким уровнем просроченной задолженности чаще отказывают в выдаче кредитов и займов.
Но основное влияние при принятии решения оказывает поведение самого клиента. Что надо делать, чтобы стать для любой кредитной организации желанным клиентом?
1. Следить за своей кредитной историей
Принимая решение о выдаче кредита, банки и МФО тщательно изучают кредитную историю потенциального заемщика. Как часто он обращался за кредитами, насколько дисциплинированно вносил платежи, были ли длительные просрочки по кредитам или займам? Если знаете, что ваша кредитная история не идеальна, то стоит заняться ее улучшением. Один из способов, который рекомендуют эксперты, оформить кредитную карту с небольшим лимитом и активно совершать по ней покупки (но не снимать наличные). Когда долг будет погашен, в вашей кредитной истории появится соответствующая запись.
Некоторые финансовые организации предлагают специальные программы по улучшению кредитной истории. Но однозначного мнения о том, что они действительно работают, нет. Поэтому прежде, чем соглашаться на подобное предложение, стоит ознакомиться с отзывами.
Стоит ли специально улучшать кредитную историю?
Кредитную историю рекомендуется регулярно проверять на предмет ошибочных записей о кредитах или займах, а также мошеннических займов. Два раза в год граждане имеют право на бесплатный доступ к кредитной истории. Если нашлась ошибка, например, есть запись о наличии кредита, который вы не брали, необходимо ее исправить. Для этого надо получить справку из банка или МФО, что у вас нет подобного долга и направить ее вместе с заявлением в бюро кредитных историй. После чего запись будет аннулирована. Если столкнулись с ситуацией, когда на ваше имя займ оформили мошенники, придется обратиться в правоохранительные органы.
Узнайте, что делать в подобной ситуации...
Если в вашей кредитной истории отражаются многочисленные запросы на выдачу кредитов, это будет негативным фактором. Иногда такие запросы появляются без ведома клиента. Как такое возможно? Например, при оформлении дебетовой карты, банк может включить в договор пункт о том, что вы согласны предоставлять данные вашей кредитной истории. С помощью таких хитростей банки создают базу потенциальных клиентов, по которой потом начинают рассылать рекламные предложения. Также вы могли когда-то брать кредит в банке, и он продолжает мониторить вашу историю. Если такое происходит, необходимо обратиться в данное кредитное учреждение и отозвать разрешение на обработку персональных данных.
Узнать больше о кредитной истории...
2.Вовремя оплачивать счета
Банки и МФО также принимают во внимание имеются ли какие-либо долги помимо кредитов. Это может быть задолженность за услуги ЖКХ, неоплаченный вовремя штраф, или, например, долг за мобильную связь. Очень распространены ситуации, когда человек меняет сим-карту, а его оператор продолжает начислять абонентскую плату в соответствии с тарифным планом. Так как номер не работает, то оповещения о долге не приходят. В итоге через пару лет, ничего не подозревающий человек, узнает о долге, получив оповещение от коллекторов или, когда приставы напрямую списывают долг с его банковской карты. И это только один из примеров, как можно, не подозревая того, оказаться неплательщиком.
Если есть вероятность, что вы забыли про какой-то платеж, проверьте информацию о себе на сайте судебных приставов, налоговой, ГИБДД.
3. Контролировать уровень долга
Следить за уровнем долга необходимо для того, чтобы не оказаться в ситуации, когда долги нарастают как снежный ком. Из-за того, что не все заемщики ответственно подходят к этому вопросу, Центральный банк обязал банки и микрофинансовые организации рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков. Этот показатель определяется как соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам. К действующим кредитам могут добавиться и те, по которым клиент является поручителем. Долг по кредитной карте учитывается по размеру одобренного лимита, а не фактической задолженности. Что касается дохода, то тут учитывается зарплата, пенсия, а также другие регулярные денежные поступления (например, доход от аренды или дивиденды по акциям), если они подтверждены документами. Если ПДН заемщика превышает 50%, то выданные ему кредиты или займы будут отнесены к более рискованным. Соответственно кредитовать такого заемщика будут по более высокой ставке, либо вовсе откажут в кредите.
Показатель долговой нагрузки рассматривается в комплексе с уровнем дохода. Например, для заемщика чей доход равен или ненамного превышает прожиточный минимум, допустимый ПДН будет на уровне 30%. Для тех, у кого доход выше среднего, будет выше и доля платежей.
4. Внимательно относиться к социальным сетям
Крупнейший российский банк — Сбербанк признался, что пробует дополнительные способы оценки заемщиков, в том числе с использованием социальных сетей. Это означает, что можно получить о клиенте информацию, промониторив его профили в соцсетях. Например, если человек состоит в группе с названием «как не платить по кредитам», ему откажут в предоставлении займа. Также из социальных сетей можно почерпнуть информацию о социальном статусе и месте работы. В анкете клиент указал, что является руководителем с высоким доходом, а на его странице можно увидеть фото совсем не роскошной жизни. Это повод усомниться в достоверности информации. Конечно, такая практика не распространена повсеместно и если используется, то при выдаче крупных кредитов. Тем не менее, стоит знать, что то, что вы считаете своей частной жизнью, может стать предметом для изучения.
