Взять кредит и не попасть в финансовую яму

Данные кредитных бюро свидетельствуют, что в 2019 году 13% заемщиков задерживали выплаты по кредиту более чем на 60 дней. То есть практически каждый десятый заемщик сталкивался с проблемами при выплате кредита. Можно ли обезопасить себя от подобных ситуаций и не испытывать проблем с возвратом кредитов? Собрали правила, которыми надо руководствоваться, чтобы не увязнуть в долгах.

1. Правильно рассчитать свой бюджет

Казалось бы, что любой взрослый работающий человек хорошо знает свои доходы и расходы. Но для того, чтобы эффективно управлять бюджетом, необходимо его детальное знание и постоянный анализ. Даже, если вам кажется, что ваши доходы слишком малы, чтобы вести подсчеты. Но может быть у вас есть резервы для того, чтобы увеличить доходы? Стоит узнать, пользуетесь ли вы всеми возможными выплатами и льготами. Также у вас может быть имущество, которое приносит доход или вклад в банке, на который начисляются проценты, хранящаяся дома валюта. Получаете ли вы максимальный доход с этих активов или можно найти более выгодные условия?

Что касается расходов, то всегда можно найти те статьи, по которым деньги тратятся неэффективно, то есть, когда покупки или услуги того же качества можно приобрести по меньшей цене. И для этого не надо посвящать все свое время погоне за скидками и распродажами, достаточно мониторинга в интернете.

Интересный факт! Люди с доходом ниже среднего на вопрос о ведении домашнего бюджета говорят, что не делают этого, так как это занятие для более богатых. Тогда как более обеспеченные люди утверждают, что именно учет доходов и расходов позволяет повысить уровень благосостояния.

Когда вы честно рассчитали свой бюджет, оцените, какую часть вы можете безболезненно отправлять на погашение кредита. Для комфортного существования платеж по кредиту должен составлять не более 30% от вашего дохода, при условии, что у вас нет других обязательств. Предположим, что 40% вашего дохода направляется на оплату жилья (аренда или ипотека), тогда 30% надо рассчитывать от той суммы, что остается на руках.

Оценивать надо не только сумму платежа, но и срок кредита. Соотнесите срок кредита и запланированные на это время события. Например, через год у вас заканчивается трудовой контракт, разумно ли в такой ситуации оформлять кредит на 5 лет?

Важно соотнести и даты обязательных платежей. Пример: 5-го числа вы получаете аванс, 10-го вносите арендную плату за жилье, если большая часть дохода уходит на этот платеж, то выплату по кредиту лучше запланировать на ту часть месяца, когда у вас остается больше свободных средств.

Узнайте, как правильно планировать платежи по кредитам...

2. Не соглашаться на первое подвернувшееся предложение

Импульсивное решение — взять кредит там, где наиболее активно его предлагают, может обернуться лишними расходами. Для того, чтобы этого избежать, оцените, что для вас важнее всего в конкретной ситуации?

Получить займ или кредит без лишних проверок? Это можно сделать в банке, через который вам выплачивают заработную плату.

Мгновенно получить деньги на карту? Это специализация онлайн-МФО.

Сэкономить на процентах? Тогда надо самостоятельно сравнить программы кредитования разных финансовых организаций и выбрать наиболее подходящую.

Обязательно надо проверить, насколько добросовестен кредитор, к которому вы собираетесь обратиться. Если это микрофинансовая организация, она должна быть легальной, то есть находиться в реестре Центрального банка. Не получается найти эту информацию в интернете, позвоните на горячую линию Центрального банка (8 800 300 30 00) и задайте вопрос специалисту. Это займет несколько минут, но может уберечь от серьезных неприятностей.

Как выбрать?

3. Узнать все условия

Очень важно при оформлении кредита прочитать договор, а не просто пробежать его глазами и поставить подпись. К сожалению, банковские сотрудники не всегда дают развернутую информацию об условиях кредитования. Например, могут умолчать о дополнительных платежах или невыгодных условиях досрочного погашения долга.

На что важно обратить внимание?

Оформляется ли страховка и если да, то на какую сумму? На сколько увеличивается итоговая сумма кредита? Есть ли дополнительные услуги и сколько они будут стоить? Будет ли платным выпуск карты, на которую зачисляются деньги, взимается ли плата за смс-информирование. Один крупный банк придумал схему, при которой брал с клиентов -заемщиков 40 тысяч рублей за выпуск карты. Вернуть эти деньги даже при досрочном погашении кредита было нельзя, ведь услуга (по выпуску карты) уже была оказана.

Еще одна распространенная уловка — сертификат на услуги, не связанные с кредитованием, например, на юридические или медицинские консультации.

Узнайте, на каких условиях возможно досрочное погашение кредита или займа. Какие штрафы и санкции предусмотрены при просрочке платежа?

Если вас что-то смущает в договоре, сотрудники уклончиво отвечают на ваши вопросы или оказывают психологическое давление, например утверждают, что без страховки не получится выдать кредит, то с такой организацией лучше не вступать в отношения.

10 хитростей банков, чтобы заставить вас платить больше

4. Соблюдать обязательства

Получив кредит, вы берете на себя обязательства не просто вернуть одолженные деньги, а сделать это в соответствии с условиями, прописанными в договоре. Нельзя просрочить платеж или заплатить меньше, а потом доплатить недостающую сумму и т. д.

Банк или микрофинансовая организация — это механизм, который действует по одинаковым для всех правилам. В ситуации, когда есть проблема с внесением платежа, лучше «перехватить» недостающую сумму у родных или друзей, чем считать, что банк «никуда не денется, подождет». Также кредитор не будет прощать сделанные нечаянно ошибки. Если платеж был внесен слишком поздно и деньги зачислились лишь на следующий день, то это будет считаться просрочкой и придется оплатить штраф. Если терминал для внесения денег, которым вы обычно пользуетесь вышел из строя, придется искать другой способ внести платеж. Все вопросы, связанные с обслуживанием кредита или займа, находятся в вашей зоне ответственности.

5. Завершить отношения с кредитором

После того, как вы внесли последний платеж по кредиту или займу, обязательно проверьте полностью ли закрыт долг. Лучше не полагаться на устное подтверждение, а заказать справку или выписку о состоянии счета. Если для получения кредита открывался отдельный счет, надо закрыть его, для этого обычно требуется личное присутствие. Так можно избежать ситуации, когда за обслуживание счета взимается оплата и через какое-то время клиент узнает, что снова стал должником.

Подведем итог. Прежде чем обращаться за кредитом, необходимо честно оценить свои финансовые возможности, определиться для какой цели вам нужны заемные деньги и как вы будете их возвращать. Перед тем как оформлять кредит или займ, обязательно проверьте с легальным ли кредитором вы имеете дело. Это можно сделать, позвонив на горячую линию в Центральный банк. Обязательно прочитайте договор и обсудите с сотрудниками пункты, которые вызывают вопросы. Совершайте платежи по графику и по окончании выплат удостоверьтесь, что долг полностью закрыт.