Перестаньте выбирать: кредит, карта или займ

Не секрет, что каждый продавец активно предлагает именно тот продукт, который приносит ему наибольшую прибыль. И финансовая сфера не является исключением: цель любой кредитной организации — заработать деньги. Поэтому, прежде чем обращаться за заемными средствами, стоит разобраться в том, какие бывают кредиты и в чем их особенности. Это позволит не попасться на рекламные уловки, а выбрать именно тот финансовый продукт, который выгоден вам. В этом тексты рассмотрим нецелевые потребительские кредиты (кредиты наличными, кредитные карты и микрозаймы).

Кредит наличными: суммы больше, ставки меньше

Кредиты наличными составляют наибольшую часть всех выдаваемых населению кредитов. В 2019 году их доля в общем портфеле потребкредитов составила 74,4%.

У кредитов наличными есть очевидные преимущества: бОльшая средняя сумма и более низкие ставки (по сравнению с другими видами нецелевых кредитов). В среднем по России размер потребкредита в 2019 году составлял 269 тыс. рублей (данные ОКБ).

Кредиты наличными сейчас предлагают около 300 банков, ставки начинаются от 7,5%. Среднерыночная ставка находится в диапазоне от 11% до 27% годовых в зависимости от срока и размера кредита.

Кредит наличными, как правило, берется, когда есть крупная финансовая цель: ремонт, покупка бытовой техники, свадьба, путешествие и пр. Если решение взять кредит принято, то в первую очередь надо узнать, что предлагает ваш зарплатный банк. Как правило, клиентам, чьи доходы видны банку, предлагаются более выгодные условия. Следующий шаг — сравнить условия, которые предлагают другие кредитные организации. Это легко сделать с помощью какого-либо агрегатора финансовых услуг. Не стоит думать, что все кредиторы одинаковы. Банки постоянно запускают новые программы кредитования, направленные на разные группы заемщиков. Кто-то предлагает выгодные условия для госслужащих, кто-то для пенсионеров, а кто-то готов снизить процентную ставку за хорошую кредитную историю.

Прежде чем подавать заявку на кредит в тот или иной банк, необходимо выяснить, придется ли доплачивать за дополнительные услуги. А именно узнать: требует ли банк оформить страхование жизни и здоровья, если да, то на какую сумму и можно ли приобрести полис самостоятельно. Важно выяснить есть ли другие дополнительные сервисы и добавятся ли какие-либо комиссии. Совокупность этих расходов может составлять до 20% от общей суммы кредита. Для того, чтобы понять, какие есть подводные камни, достаточно набрать название кредитного продукта и банка в поисковике и прочитать отзывы клиентов.

Узнайте 5 ситуаций, когда Вы сэкономите, взяв кредит...

Кредитная карта: всегда под рукой

Кредитная карта может быть, как удобным финансовым инструментом (запасным кошельком), так и способом очень быстро набрать долгов.

С какими бы замечательными предложениями не обращались к вам банки не стоит оформлять кредитку если:

• ваши расходы регулярно превышают доходы. Вместо того, чтобы решить эту проблему, вы лишь усугубите ее с помощью кредитных денег;
• вы склонны к импульсивным покупкам. В таком случае наличие кредитной карты, означает, что вы не остановитесь, пока не потратите все деньги;
• кредитные деньги вам не требуются, вы решили взять карту на всякий случай. Банк будет снимать комиссию за обслуживание, а в кредитной истории будет отражаться долг в размере всей суммы лимита. Кроме того, надо помнить, что всегда существует риск мошенничества с картой.

Когда же имеет смысл оформить именно кредитную карту? В случае, если вам действительно необходим запасной кошелек. Например, доходы поступают неравномерно, и чтобы не занимать постоянно у родных и друзей, стоит завести кредитку. Возможно, сейчас у вас период повышенных трат и без заемных денег не обойтись. Также, если у вас нет проблем с финансовой дисциплиной, можно использовать все преимущества кредитной карты, такие как повышенные кэшбэки и бонусы, но не платить проценты, возвращая потраченные деньги в течение льготного периода.

При выборе кредитной карты, необходимо обратить внимание на размер ставки, льготный период, стоимость обслуживания, порядок погашения и наличие программ лояльности. Бывает так, что низкая процентная ставка компенсируется высокой стоимостью обслуживания карты. Также стоит разобраться в том, как рассчитывается льготный период и какая ставка применяется по его истечении. Кроме того, с кредитных карт, чаще всего, невыгодно снимать наличные, так как за это берется большая комиссия.

Несколько лет назад появилась такая разновидность кредитных карт, как беспроцентные карты рассрочки. Это оптимальный вариант для покупки различных товаров (например техники) и альтернатива традиционному кредиту. Клиент действительно платит в рассрочку, то есть без процентов. Банк же зарабатывает на агентском вознаграждении. Преимущества карт рассрочки очевидны, но необходимо знать, что при нарушении условий, эти выгоды утрачиваются, начисляются штрафы и проценты на сумму долга.

Осторожно! Не совершайте эти 7 ошибок, когда берёте в кредит...

Микрозайм: деньги без промедления

За микрозаймами обращаются, когда требуется небольшая сумма денег на короткий срок. Средний размер микрозайма в конце 2019 года составил 8,2 тыс рублей. Микрофинансовые организации предъявляют к заемщикам более мягкие требования по сравнению с банками. Например, не требуют официального трудоустройства, а также готовы дать второй шанс тем, кто имеет испорченную кредитную историю. Такая лояльность компенсируется более высокими процентными ставками. Обращение за микрозаймом может быть разовым решением, но не стоит делать это регулярной практикой. Особенно не рекомендуется, оформлять займ в спешке, не глядя на договор.

Сейчас действуют правила, согласно которым процентная ставка по микрозаймам не должна превышать 0,8% в день, а общая сумма начисленных процентов, штрафов и иных платежей не может превышать двукратную сумму займа. Важно знать, что существует большое количество нелегальных МФО, которые могут устанавливать какие угодно ставки, а выплат долга добиваться любыми методами, в том числе криминальными. Поэтому, перед тем как обратиться за деньгами в микрофинансовую организацию, необходимо проверить легальная ли это компания. Для этого надо зайти на сайт Центрального банка в раздел «проверить участника финансового рынка», либо позвонить на горячую линию.

Выбирая кредитный продукт, ориентируйтесь на то, какая цель перед вами стоит, а также учитывайте обстоятельства: насколько срочно нужны деньги, как вы будете их возвращать. Если необходимы деньги на крупную покупку, то оптимальным выбором будет кредит наличными. Некоторые банки предлагают потребительские кредиты на крупные суммы, до трех миллионов рублей. Но, беря такой кредит, необходимо понимать, что погашение займет длительный период. Кредитную карту стоит оформить, если регулярно возникают ситуации, когда приходится занимать деньги. Кроме этого, кредитная карта может быть удобным способом совершать покупки, чтобы получать более высокий, по сравнению с дебетовой картой, кэшбэк и бонусы. А вот расходовать большие суммы по кредитке не рекомендуется. Если не удастся вернуть деньги в течение льготного периода, то проценты будут больше, чем по обычному кредиту. Также, как и снимать наличные, за это, как правило, берутся внушительные комиссии. В ситуации, когда срочно необходимо «перехватить» небольшую сумму до зарплаты, выручит микрозайм. Его оформление занимает считанные минуты, а при оформлении онлайн, можно моментально получить деньги, не выходя из дома.

Какой бы кредит вы ни выбрали, помните, что долговая нагрузка не должна превышать 30% от вашего дохода.

Чтобы не попасть в долговую яму, используйте следующие советы...