7 ситуаций, когда ни в коем случае нельзя брать взаймы
Согласно данным Банка России на 2019 год 39,5 млн россиян, или около 54% занятого населения, имело хотя бы один кредит. В 2019 году долг среднестатистического банковского заемщика составил 249 тысяч рублей. Россияне уже не боятся кредитов, а уверенно пользуются этим финансовым инструментом. Тем не менее ситуации, когда кредит из способа решения проблем становится их источником, по-прежнему, не редкость. Виной тому нерациональное поведение и недостаточная финансовая грамотность.
Сделали подборку ситуаций, когда брать кредит не рекомендуется.
Взять кредит, чтобы заплатить по кредиту
Возникает ситуация, когда нечем заплатить очередной платеж по кредиту и человек обращается за новым займом. Это будет оправдано, лишь в том случае, если условия по новому кредиту более выгодные, а вся сумма будет направлена на погашение имеющегося долга. Такая схема называется рефинансирование долга и многие финансовые организации предлагают специальные программы для перекредитования. На разнице ставок нового и старого кредита действительно можно сэкономить. Но очень часто новый кредит лишь частично направляется на выплату предыдущего, часть же денег тратится на повседневные нужды. Таким образом долги накапливаются как снежный ком, и в конечном итоге расходы по выплатам кредитов могут превысить финансовые возможности заемщика.
Центральный Банк выделяет группу заемщиков, которые активно накапливают долг, привлекая новые кредиты для погашения старых. По информации регулятора, количество таких заемщиков составляет 3,7 млн человек, а объем задолженности в период с 2015 по 2019 год увеличился с 0,9 до 2,2 трлн рублей.
Очень выгодные инвестиции
Вера в чудеса и желание легких денег заставляют многих ввязываться в сомнительные предприятия, которые преподносятся как инвестиционные проекты. Хотя между инвестициями с двухзначной доходностью и азартными играми на деньги нет никакой разницы. Скорее можно предположить, что шансы выиграть в казино больше, чем вернуть деньги, вложенные в «необычайно выгодное дело». Реальность такова, что чем более сказочные выгоды вам обещают, тем более вероятен обман.
Например, когда у всех на слуху была тема с криптовалютой, запускались многочисленные проекты, обещавшие своим инвесторам прибыль за счет вложений в биткоины. Нашлись те, кто не просто вкладывал в подобные проекты свои деньги, но и брал кредиты, решив, что вложения обязательно вернутся с прибылью. Итог таких "инвестиций" очевиден: не просто потерянные деньги, а долги, которые придется выплачивать в течение длительного времени.
Возможно, вам предлагают вложения в реальный бизнес, а предложение поступило от того, кому можно доверять. Но, если вы никогда раньше не занимались инвестициями, не стоит начинать это с помощью кредитных денег. Непредвиденные ситуации, связанные с денежными потерями, возможны даже в самом стабильном бизнесе.
Кредит по дружбе
Излишняя доверчивость в финансовых вопросах может также обернуться проблемами. Так, например, человек оформляет на себя кредит, чтобы одолжить деньги родственнику или другу. Если же тот перестает платить, то возвращать одолженные деньги приходится заемщику, подписавшему договор. Очевидно, что если кредитная организация не готова выдать кому-либо займ, так как оценивает человека как недостаточно хорошего заемщика, то брать роль кредитора на себя означает принять риск невозврата долга. Если нет возможности отказать, например кредит берется на лечение родного человека, надо рассчитать, сможете ли вы отдавать долг, и исходить из этого. Но даже при благоприятном развитии событий, когда кредит исправно выплачивается, у такого решения есть негативные последствия. Например, срочно понадобились деньги, а взять кредит для себя уже не получается, так как банк или МФО считает, что ваш кредитный лимит достиг максимума.
Кредитный «перегруз»
Если у вас уже есть кредиты, совокупный платеж по которым составляет 50% доходов и более, увеличивать кредитную нагрузку крайне опасно. Любой форс-мажор может привести к невозможности платить по долгам. Считается, что комфортный уровень ежемесячных платежей составляет 30% и менее от дохода семьи. Если кредитная нагрузка высока, необходимо принять меры, чтобы снизить ее, а не наращивать. Например, объединить все займы и рефинансировать долг.
По данным Национального бюро кредитных историй, в России доля заемщиков, направляющих на платежи по кредитам более 50% своего дохода составляет 13,4%.
Как не переплатить по кредиту...
Кредит вместо дохода
Распространенная практика, когда по каким- то причинам доход семьи значительно снизился. Например, жена ушла в декрет, кто-то из членов семьи потерял работу или сменил на другую с меньшей зарплатой. На привычный образ жизни не хватает средств и вместо того, чтобы пересмотреть бюджет, семья начинает активно пользоваться кредитами. Сила инерции такова, что очень сложно отказаться от привычных развлечений и шопинга, начать делать покупки в дискаунтерах, а вместо отпуска за границей отправиться на ближайший курорт. В результате получается замкнутый круг, сокращение заработка вынуждает пользоваться кредитными средствами, что в свою очередь ведет к снижению дохода. Тогда как в подобной ситуации необходимо тщательно контролировать свои расходы и следить за тем, чтобы они не превышали доходы.
Читайте далее, как урезать свои расходы...
Не то время
Нестабильная ситуация в экономике страны или конкретно в вашей компании. В такое время по возможности стоит придерживаться стратегии не трат, а сбережений. Любая финансовая нагрузка может стать критичной, если ситуация продолжит ухудшаться. Или вы лишились работы, понесли какие-либо потери и срочно нуждаетесь в деньгах. В таком случае, прежде чем обращаться за кредитом или займом в банк или МФО, надо испробовать другие возможности получить деньги, например обратиться за помощью к родственникам или друзьям.
Кроме этого, в жизни каждого человека есть периоды, когда стоит быть осмотрительнее во всех отношениях. Например, когда вы только устроились на новую работу или переехали в другой город, не стоит торопиться с кредитами, даже если позволяет доход. Конечно, 100% уверенности в завтрашнем дне нет ни у кого, но все- таки в период перемен риски оказаться неплатежеспособным возрастают.
Узнайте, когда выгодно взять кредит...
Финансы – это «темный лес"
Кредит — это финансовый инструмент и для того, чтобы им пользоваться надо понимать, как он работает. У всех на слуху случаи, когда люди брали займы, а потом оказывалось, что кредитор забирает у них квартиры. Можно было бы сказать, что это пример крайней безграмотности, если бы не массовость подобных историй.
На самом деле, чтобы уберечь себя от серьезных промахов, не обязательно быть дипломированным специалистом в области финансов, но иметь общие представления о том, как устроена финансовая система необходимо.
Прежде всего надо знать, что обращаться за кредитом или займом можно лишь в легальные организации, это банки и МФО, у которых есть лицензия, а значит они действуют в соответствии с законом. Так называемые "черные кредиторы" могут маскироваться под законопослушные финансовые организации, а их сотрудники казаться очень компетентными. Но достаточно простого поиска в интернете, чтобы понять можно ли иметь дело с этой компанией. Точно также не займет много времени изучение основных пунктов договора: ставки кредита, суммы ежемесячного платежа, штрафных санкций в случае просрочки. Если самостоятельно вам трудно разобраться, всегда можно попросить более компетентного знакомого или друга выступить в роли консультанта.
