Взять кредит, чтобы погасить кредит.
Как правильно рефинансировать долги
Кредитование для большинства людей стало привычным и необходимым условием комфортной жизни. Большинство заемщиков реально оценивают свои финансовые возможности и могут своевременно погашать свои кредитные обязательства. Однако, жизнь вносит свои коррективы, и платежи по кредиту могут стать неподъемными. Кроме того, со временем могут измениться и условия кредитования, стать более выгодными и привлекательными.
Два варианта уменьшения долговой нагрузки
Долговая нагрузка – это финансовые обязательства человека, использующего заемные денежные средства. Ее можно оценивать с точки зрения суммарного значения долговых обязательств или отталкиваться от суммы обязательных платежей. Большинство заемщиков оценивает свою нагрузку именно с позиции размера сумм, которые ежемесячно необходимо вносить в банк.
Уменьшить обязательные платежи можно двумя путями – реструктуризацией и рефинансированием. Эти два способа имеют существенное отличие и по-разному отражаются в кредитной истории.
При проведении реструктуризации, по соглашению с банком, изменяются условия кредитования. Это может быть предоставление каникул по платежам или увеличение срока кредитования. В кредитной истории такая операция отражается как реструктуризация. Она имеет негативный оттенок, так как по мнению банка свидетельствует о временной неплатежеспособности заемщика.
Иначе обстоит дело с рефинансированием. Фактически, такая операция означает получения нового кредита, основной целью которого является погашение обязательств по другим займам. Именно таким образом она и отражается в кредитной истории – получение кредита. При этом старые долговые обязательства оформляются как погашенные досрочно.
Когда целесообразно осуществлять рефинансирование кредита
Ситуаций, когда целесообразно осуществлять рефинансирование кредитов, в зависимости от цели операции может быть несколько:
- банки предлагают более низкую процентную ставку, чем по ранее взятым и обслуживаемым кредитам;
- имеется несколько кредитов в различных банках и их обслуживание и контроль затруднительны;
- временно снизился доход и необходимо снизить размер ежемесячных платежей.
Общим принципом, на основании которого следует принимать решение о рефинансировании, является уменьшение долговой нагрузки. Следует учитывать, что эта операция может привести к увеличению размера кредита в абсолютном выражении. Это возможно как за счет увеличения срока кредитования, так и в результате расходов на дополнительные сопутствующие услуги банка. Таковыми могут быть оплата обслуживания расчетного счета, страхование рисков, штрафы за досрочное погашение.
Подводные камни, с которыми можно столкнуться при рефинансировании
Рефинансирование кредита лишь на первый взгляд очень простая операция. На самом деле необходимо учесть множество нюансов. К основным из них относятся:
1. Вид кредитов, которые буду рефинансироваться. В сущности, рефинансирование ничем не отличается от получения нового кредита. Поэтому заемщик должен будет сформировать полный пакет требуемых банком документов и провести необходимые процедуры. Для потребительских кредитов, кредитных карт требуется подготовить документы, удостоверяющие личность и подтверждающие доход. Иначе обстоит дело с ипотечными кредитами. Для получения нового займа потребуется процедура оценки недвижимости. Это займет определенное время и потребует дополнительных расходов. Кроме того, при любом виде кредитования обязательным условием является страхование заемщика. Необходимо учитывать, что от этой услуги можно отказаться в «период охлаждения».
2. Вид платежа. Они могут быть дифференцированными и аннуитетными. Чаще всего банки используют второй вариант. При этом, в начале кредитного периода, большая часть ежемесячного платежа поступает для погашения процентов. Это необходимо учитывать, так как чаще всего банки выдвигают одним из условий рефинансирования наличие определенного количества исполненных платежей по кредитам. В результате, при необходимости погасить небольшую сумму процентов по старым кредитам, заемщик существенно увеличивает это значение в новом займе. При этом, тело кредита остается неизменным.
3. Срок кредитования. Помимо уменьшения процентной ставки, в новом займе может быть увеличен срок кредитования. В результате, общая сумма кредита также увеличится. Этим моментом можно воспользоваться, когда по каким-либо причинам снизился ежемесячный доход. В таком случае, уменьшение размера обязательного платежа сыграет свою положительную роль. Если доход и иные условия не изменились, то проводить рефинансирование для уменьшения размера ежемесячного платежа нецелесообразно.
4. Наличие нескольких кредитов в разных банках. В этом случае, рефинансирование будет лишь способом упростить процесс внесения платежей и контроля за кредитом, так как вместо нескольких лицевых счетов, заемщик будет иметь дело только с одним. Однако, при принятии такого решения необходимо тщательно просчитать остатки платежей по старым кредитам. Это необходимо для того, чтобы не увеличить сумму заемных средств.
Условия кредитования в нашей стране меняются довольно часто. Во многих случаях процентная ставка снижается. Бывают и выгодные предложения от банков, которые носят скорее рекламный характер и направлены на привлечение новых клиентов. Тогда в короткий промежуток времени банки могут предлагать действительно выгодные кредитные продукты. Если своевременно воспользоваться этими предложениями, то можно существенно снизить кредитную нагрузку.
Перед проведением рефинансирования необходимо провести все расчеты по размерам процентных платежей и телу кредита, сопоставить это значение с оставшимся сроком погашения займа. Если предложение банка о рефинансировании будет выгоднее, чем результаты проведенных расчетов, то такую процедуру необходимо проводить в обязательном порядке.
