Как создать кредитную историю?

Собственных средств большинству россиян оказывается недостаточно даже для совершения средних по величине покупок, не говоря уже о крупных приобретениях. Таких жизненных историй немало. Бытовая техника, туристические продукты, дорогостоящее лечение, автомобили и недвижимость — все это приобретается в кредит. Финансовая информация о потенциальном заемщике играет важную роль при оценке его благонадежности в случае подачи кредитной заявки. Именно поэтому многих интересует, как можно сделать кредитную репутацию с нуля. Попробуем разобраться, что для этого нужно.

Первый займ

Повторный займ

Сумма

Возьму

₽

Срок

Верну через

дней

К возврату до

Займы до 100 000 рублей и улучшенные условия для повторных клиентов по программе лояльности

Войти в личный кабинет

Что такое кредитная история?

Кредитная история оформляется как постоянно обновляемые сведения обо всех долгах человека, образуемые за счет информации о заключенных им заемных соглашениях. Базис кредитной истории - сведения о займах, кредитных и других банковских картах. Однако туда заносят и другую информацию, в частности, о судебных задолженностях: алиментных, по оплате ЖКУ. Кредитные истории необходимы финансовым учреждениям, лизинговым компаниям, предприятиям каршеринга по следующим причинам:

для проверки жизненной истории, как человек реально справлялся раньше с имеющимися займами;
в целях определения общей долговой нагрузки;
при оценке риска невозврата долга.

Как выглядит кредитная история?

Не существует законодательного закрепленного формуляра для кредитной истории. Это своеобразное кредитное досье, содержащее:

персональные истории - информацию о заемщике — СНИЛС, Ф.И.О., паспортные данные, ИНН;
финансовые истории - сведения о займах и судебных взысканиях.

Процесс оформления кредитной истории с нуля начинается с действий совершеннолетнего гражданина, так или иначе связанных с банковскими продуктами или финансовыми обязательствами.

Как формируется кредитная история?

Как только человек подает заемную заявку, кредитор получает доступ к его кредитной истории. Даже если кредит в итоге не выдан, это все равно будет отображено в финансовом досье. Кредитная история с нулевого значения формируется определенными субъектами — банковскими, кредитными, микрофинансовыми учреждениями, органами власти. Сделать ее иным образом не получится. Она хранится в Бюро кредитных историй, местонахождение которых можно узнать через ЦБ, управляющий Центральным каталогом кредитных историй.

Какая кредитная история считается хорошей?

Кредитные истории позволяют оценить уровень финансовой дисциплины физического лица. Изучают как общий кредитный рейтинг, так и совокупность сведений о потенциальном заемщике. С 2022 г. кредитные истории оцениваются по единообразной шкале. В настоящее время гражданам присваивается персональный рейтинг, включающий максимально 999 пунктов на базе общего подхода. Однако каждое Бюро кредитных историй все равно имеет собственную градацию рейтинга. Кредитные истории заемщиков относятся теперь к одной из 4-х категорий. При этом отличной КИ будет считаться, если у человека высокий заемный уровень: в НБКИ — до 912 баллов, в «Эквифаксе» – до 896, в ОКБ – до 818; или очень высокий – число баллов выше указанных и вплоть до 999.

Существуют некоторые общие критерии положительной оценки кредитной истории:

период существования свыше 1 года,
отсутствие просрочки,
нет одновременно поданных заемных заявок в большом количестве,
успешно выплаченные займы (чем больше, тем лучше),
отсутствие большой долговой нагрузки.

Какая кредитная история считается плохой?

Кредитные истории являются плохими, если у человека низкий кредитный рейтинг: в НБКИ - 1-179 баллов, в ОКБ – 1-533, в «Эквифаксе» – 1-709. Немного лучше кредитный средний уровень: в НБКИ - 180-623 баллов, в ОКБ – до 678, в «Эквифаксе» – до 808. При среднем кредитном рейтинге у человека есть небольшие шансы на получение займа. При низком кредитном показателе они почти равны нулю. Исключение — МФО, для которых кредитные истории заемщика не имеют значения.

Однозначно негативно влияют на оценку:

просрочки по кредиту,
большая кредитная нагрузка,
судебные взыскания.

Чем кредитная история полезна для вас?

Благополучные кредитные истории помогают людям беспроблемно получать займы. Она подтверждает благонадежность потенциального заемщика и свидетельствует в его пользу. Если у человека вообще нет кредитной истории, то это намного хуже наличия среднего кредитного рейтинга. Ведь кредитору просто неоткуда брать информацию о будущем заемщике.

Кроме того, имея на руках выписку из личной кредитной истории, человек может самостоятельно оценить свои шансы на получение займа и понять, почему ему отказывают в кредитовании.

Как часто обновляется кредитная история? КИ обновляется при каждом активном действии заемщика или его пассивности, например, уклонении от уплаты долга, а также при действиях третьих лиц — запросе КИ для анализа сведений.

С 2022 г. кредитные истории обновляются в полном объеме каждые 7 лет после последних активных действий заемщика. До указанной даты этот срок равнялся 10 годам. Однако это применимо при условии погашения задолженностей. При наличии долгов сведения будут продолжать храниться до полного погашения. При этом новая информация не будет появляться, если никто не запрашивает кредитную историю, не подаются новые заявки, нет действующих займов. То есть на практике полное обнуление кредитной истории фактически невозможно.

Есть ли кредитная история если вы не брали кредитов? Ранее уже было обозначено, что отсутствие кредитной истории — тоже негативный фактор. Возникает вопрос: как можно создать кредитную репутацию. Для появления информации в Бюро кредитных историй достаточно дать согласие изучить кредитную информацию при формировании дебетовой карты или других банковских продуктов (например, карт рассрочки). Компании, обращающиеся в Бюро кредитных историй за вашей кредитной историей, создают кредитную историю.

С чего начать свою кредитную историю? Начать формировать кредитную историю получится даже при покупке товара в рассрочку. Также уместно оформить кредитную карту с льготным периодом и вовремя погашать заем. Дебетовая карта с частыми финансовыми операциями тоже благоприятно отразится на информации о заемщике. Поможет в формировании благополучного делового имиджа и получение микрозайма в МФО с возвратом на договорных условиях.

Какие действия испортят кредитную историю? Главное в процессе формирования кредитной истории не совершать ошибок и промашек, в том числе нельзя совершать следующие действия:

допускать просрочки по обязательствам;
брать несколько займов одновременно;
подавать сразу от 2 запросов на кредитование;
выступать созаемщиком или поручителем по кредитам других лиц, в чьей кредитоспособности нет уверенности;
пропускать оплату ЖКУ, интернет-связи, штрафов, иных обязательных платежей;
нарушать договорные условия сделок со страховыми и другими коммерческими компаниями;
нарушать российское законодательство, впутываться в сомнительную историю.

Как изменить историю кредита? Исправить испорченный кредитный рейтинг можно, только если допущена ошибка. Также разрешается подача заявления на удаление недостоверных сведений в случаях, когда кредит оформлен мошенниками — при наличии постановления о возбуждении уголовного дела по этому факту. При этом исправления вправе вносить только непосредственный источник формирования кредитной истории.

С 2022 г. обращаться в целях исправления ошибок, внесения корректив в историю допускается как в Бюро кредитных историй, так и напрямую к источнику формирования кредитной истории.

Улучшить кредитный рейтинг (историю) помогают действия, свидетельствующие о финансовой дисциплинированности должника — погашение долга, выполнение договорных обязательств и пр. В первую очередь кредиторы смотрят на поступки должника за пятилетие до подачи заявки.