Простая формула, как получить одобрение по кредиту, а не отказ

Безусловно, существуют категории заемщиков, которым банки всегда рады дать кредит. Это могут быть зарплатные держатели карт того или иного банка или держатели вкладов. Всегда дадут кредит людям с высоким баллом в кредитной истории. Однако есть большая категория людей, которым могут дать в кредит деньги, а могут не дать, поэтому им приходится или подавать заявки в несколько банков или уменьшать сумму запрашиваемых средств. Давайте рассмотрим, почему так получается.

Почему не следует подавать заявки в несколько банков одновременно

Подача заявления на крупный кредит в несколько банков посредством подачи онлайн-заявок чревата получением отказа от всех этих банков. Как это происходит? Банк при обработке заявки на кредит посылает запрос в бюро кредитной истории о состоянии счета клиента и получает не только информацию о предыдущих кредитах, просрочках, задержках платежей, но и о количестве обращений в БКИ и об отказах в выдаче кредитов другими банками.

Что такое БКИ?

Специалисты банка знают, что кредитная история обновляется примерно в течение 5 суток. Поэтому, когда приходит заявка на информацию из нее, специалист видит, что на данный момент за кредитной историей обратились 5 банков, например, но он не может знать, какой банк все-таки одобрит кредит, потому что информация о принятии положительного решения или отказа появится гораздо позже.

Фактически поэтому кредитный менеджер не может рассчитать и долговую нагрузку гражданина, так как он не в курсе сколько кредитов будет одобрено заемщику в этот день. Таким клиенты банки предпочитают отказывать.

Про скоринговый балл

Только ленивый наверно не слышал про скоринговый балл. Это балл кредитного рейтинга заемщика. Причем с 2015 года в действие вступил закон, позволяющий передавать в бюро кредитных историй информацию, никак не касающуюся предыдущих кредитов: данные о задолженности по ЖКХ, налогам или по алиментам, информацию об исполнительных производствах с сайта приставов взыскателей и пр. Все это участвует в совокупности в расчете скорингового балла.

Банки пользуются разными скоринговыми системами. Есть программы универсального типа, которые можно закупить у внешних производителей программного обеспечения. Но многие банки используют собственные программы для скоринга, в которых учитываются требования банка к заемщику и другие параметры. Разные модели кредитного скоринга используются для разных видов кредитов. То есть, программа, работающая с потребкредитом не будет работать с ипотечной и так далее. Разными скоринговые модели могут быть даже для одинаковых кредитных продуктов.

Разные настройки скоринговых программ могут стать причиной того, что в одном банке вам зарубят заявку на корню, а в другом с теми же данными примут с распростертыми объятиями. Просто участники рынка самостоятельно определяют допустимый уровень отсечки клиента по скорингу, исходя из жажды риска, — единого подхода в этом вопросе нет. Клиенту с одним скоринговым баллом более консервативный банк откажет, а более склонный к риску банк - одолжит деньги.

Узнайте, на что банки обращают внимание...

Политика банка

Как правило, когда снижаются ставки на кредиты, тогда банк наращивает темпы выдачи кредитов. То есть, расширяет круг потенциальных заемщиков. В этот период можно попытаться подать заявку на кредит повторно, если в нем было отказано раньше. Алгоритмов, по которым банки одобряют кредит, конечно, заемщикам никто не раскроет, но все-таки все знают случаи, когда после первого отказа в кредите через неделю-другую та же самая заявка одобрялась.

Кроме этого, в каждом банке есть возможность решения вопросов с крупными кредитами вручную. Если клиент получает отказ, этот отказ однозначно системный - автоматический. Кроме этого, есть процент по отказам даже у службы безопасности банка.

Однако по какому принципу работают кредитные брокеры? У них есть определенная договоренность с ответственным человеком в банке, который помогает ему рассмотреть и провести кредит вручную. То есть, клиент рассматривается банком в индивидуальном порядке - решение выносится людьми. Рассчитывать на такое рассмотрение можно, если у клиента соответствующая должность, хороший доход и заявка или на большую сумму или, например, это крупный автокредит - автомобиль полный фарш и пр.

Рассмотрение заявки на кредит по социальным параметрам

Одно дело, когда банки оценивают заемщика по скоринговому баллу и по кредитной истории. Другое дело, когда такой информации у банка нет. То есть, у человека просто нет кредитной истории. Это тоже стоп-фактор для ряда банков. Банк не может оценить, насколько перед ним добросовестный заемщик, из-за отсутствия такой информации. В этом случае заемщик оценивается по социальной информации - возраст (считается, что самый неудачный возраст – от 18 до 22 лет), работа (в зону риска попадают крупные руководители, так как считается, что у них высокая зарплата исключающая заинтересованность в кредите), семейное положение. Кто-то из банков работает с заемщиками без кредитной истории - кто-то нет. В любом случае перед тем, как взять крупный кредит при отсутствии КИ ее нужно прокачать. Некоторые банки даже предлагают специальную программу по ее формированию.

Разные причины, почему банк может отказать в кредите

Есть какие-то причины, по которым банк может отказать в кредите - совсем неожиданные для клиентов. Например, банки не любят ИП и редко одобряют им кредиты. Рассчитывать на отказ крупного кредита в крупном банке может клиент МФО. Любое обращение в микрофинансовые организации (а это будет видно через КИ) приведет либо к отказу в кредитовании, либо в кредитовании на небольшую сумму и под высокий процент.

Есть показатель уровня риска банка - консервативные банки не любят высокорискованных заемщиков, а более рисковые банки возьмут заемщика, например, с превышенным уровнем долговой нагрузки. В этом вопросе важно знать какие банки работают с рисковыми заемщиками. Для решения этого вопроса можно обратиться к кредитному брокеру.

В целом же причины, по которым банки отказывают в кредите – одинаковы:

• плохая кредитная история: свежие просрочки, длительные просрочки;
• несоблюдение платежной дисциплины - задержка выплаты по предыдущему кредиту в первый месяц или на срок до больше 90 дней;
• банкротство - однозначный отказ всех банков;
• высокая долговая нагрузка: должно работать правило 50/20/30 - 50% доходов кредиты, коммуналка, продукты, 20% — откладывать, 30% — обычные траты;
• недостоверные данные;
• небольшой трудовой стаж;
• возраст заемщика - в зоне риска клиенты до 20 лет и пенсионеры.

Таким образом с точностью предсказать, что вас ждет одобрение кредитной заявки банком до 100% невозможно. Даже если у вас хорошая кредитная история, стабильное место работы и невысокая кредитная нагрузка, в вопрос могут вмешаться иные факторы. Поэтому всегда имеет смысл через какое-то время попытаться снова подать заявку на кредит.