Штрафы по кредиту: за что и как банки наказывают заемщиков

В содержании кредитного договора всегда есть пункт о мерах наказания заемщика за то или иное нарушение его условий. За каждую ошибку банк применяет штрафные санкции. Штрафы не только увеличивают расходы заемщика, но и имеют другие негативные последствия.

За что начисляются штрафы по кредиту

Причин, по которым банки применяют штрафные санкции, достаточно много. Чаще всего заемщики нарушают условия погашения долга, пропуская срок внесения платежа. Просроченный кредит всегда становится причиной применения штрафных санкций, причем независимо от срока просрочки. Банки реагируют на такое нарушение, даже если заемщик на один день опаздывает с внесением платежа.

Также к штрафам приводят нарушение условий использования залогового имущества. Это особенно актуально для тех, кто получил:

• ипотеку;
• автокредит.

Купленная на средства банка машина или недвижимость являются обеспечением возвратности долга. Поэтому кредиторы устанавливают правила использования залога. В частности, уплачивать штрафы по кредиту приходится заемщикам, которые сдали в аренду предмет обеспечения без согласия банка.

Если по договору заемщик обязан сохранять ликвидность автомобиля или недвижимости, то ее снижение тоже может стать причиной применения штрафных санкций. Ведь ухудшение состояния залога снижает его стоимость, а он должен соответствовать сумме долга в течение всего срока кредита.

Также банки нередко вносят в договор пункт о том, что заемщик обязан:

• периодически отчитываться о своем финансовом состоянии;
• сообщать об изменении места жительства и работы.

В случае пропуска срока предоставления отчета кредитор начисляет штраф. Аналогичные действия банк проводит, если заемщик не сообщает о том, что поменял место жительства или работу.

Какими уловками пользуются банки и МФО?

Виды штрафных санкций

За определенное нарушение кредитор применяет разные виды штрафных санкций. В частности, банки наказывают заемщиков с помощью начисления:

• штрафа;
• пени.

Размер штрафа бывает фиксированным, когда в договоре четко указана его сумма. К примеру, за просрочку должник отдает банку 3 тысячи рублей. Также начисляются и нефиксированные штрафы. Их размер зависит от условий договора, а также количества ранее допущенных нарушений. Как правило, чем больше нарушений, тем выше сумма штрафа. То есть за каждую последующую ошибку заемщик платит больше.

Пеня представляет собой фиксированный процент, устанавливаемый банком за каждый день задолженности к сумме текущего долга. Соответственно, такая форма наказания является более серьезной. Ведь расходы заемщика увеличиваются вместе со сроком задолженности. Начисляется этот процент только за просрочку платежа по кредиту.

Стоит отметить, что возможно применение сразу двух видов штрафных санкций. На такие меры банки обычно идут при серьезных нарушениях условий договора.

К чему приводят нарушения договора

Многие заемщики, которых банк наказал штрафом, не задумываются о негативных последствиях санкций. Нарушения условий договора всегда отражаются на репутации заемщика. Каждая ошибка должника заносится в его досье. Следовательно, нарушения ухудшают кредитную историю. Даже незначительная, на взгляд заемщика, просрочка способна быстро испортить безупречное досье. Таким образом, штрафы по кредиту становятся причиной:

• снижения шансов на оформление следующих кредитов;
• попадания в «черный список» банка.

Кредиторы настороженно относятся к заемщикам, имеющим плохую историю, и часто отказывают им в выдаче средств. Нарушителям гораздо реже выдают кредитные продукты на выгодных условиях.

А если заемщик постоянно нарушает условия договора, то банк может занести его в список неблагонадежных клиентов. И соответственно, двери этой организации будут навсегда для него закрыты.

Самое серьезное последствие нарушений условий банка – требование о досрочной выплате долга. Длительно просроченный долг может стать причиной того, что кредитор расторгнет договор и потребует вернуть всю сумму долга. На крайние меры банки также идут, когда заемщики грубо нарушают правила использования залога. Например, пытаются продать предмет обеспечение без согласия кредитора.

Правила грамотного погашения долгов

Чтобы избежать штрафных санкций, необходимо грамотно выплачивать каждый кредит. Грамотно – значит в полном соответствии с условиями договора. Прежде всего, следует внимательно прочитать этот документ перед подписанием. Все, на чем будет основываться банк, начисляя штраф, указано в кредитном договоре. Поэтому подписывая его, заемщик соглашается с правилами применения штрафных санкций.

Поскольку чаще всего штрафы по кредиту банки начисляют из-за просрочек, то необходимо вовремя вносить платежи. Чтобы снизить риск задолженности, рекомендуется:

• запомнить сроки внесения платежа;
• ежемесячно заранее готовить деньги на погашение;
• записывать каждый платеж.

Также в правила грамотного погашения входит соблюдение условий использования залога. Прежде чем совершить какие-либо действия с залоговым имуществом, следует согласовать это с банком. Только после положительного ответа кредитора можно сдавать машину или недвижимость в аренду.