Простое руководство о том, как избежать ошибок в кредитной истории
Кредитная история – это своеобразное досье, которое ведется на каждого заемщика. В этом досье содержится информация обо всех займах, которые получал человек, а также о том, насколько своевременно он их погашал.
Кредитную историю используют не только банки, принимая решение о выдаче займа и его условиях. Ее берут в расчет, к примеру, страховщики, и плохая кредитная история помешает приобрести страховой полис с низкой ставкой. Порой работодатели ориентируются на информацию о закредитованности и платежной дисциплине, чтобы оценить благонадежность потенциальных сотрудников.
Даже если вы не брали кредит, а просто выступили поручителем, – это также отображается в кредитной истории.
Почему репутация заемщика может оказаться испорченной?
Собственно, причины может быть три: ошибка банка, техническая просрочка и долговременные неплатежи по кредиту. В первом случае все довольно просто. Если платеж вовремя не поступил из-за технического сбоя или по ошибке операциониста, обращайтесь с заявлением в банк либо напрямую в бюро, которое хранит вашу кредитную историю. В течение месяца его должны рассмотреть.
Порой заемщики допускают так называемую техническую просрочку – задержку платежа на 1-2 дня. В этом случае самое главное не прятаться от банка, постараться назвать объективные причины и максимально быстро погасить долг. Помните, лучше предотвратить проблему, чем ее решать.
Однако основной причиной испорченной кредитной истории являются систематические и долговременные неплатежи по кредиту. Если так вышло, что были проблемы с выплатами кредита, то придется постараться, чтобы исправить свое положение. Конечно, сделать это получится лишь при условии, что все долги, хоть и с опозданием, но в итоге были выплачены.
Если в Вашей кредитной истории ошибка...
Какие способы помогут исправить кредитную историю?
Самый простой путь — отказаться от кредитов на десятилетие. Дело в том, что по закону сведения хранятся в кредитной истории в течение 10 лет с момента ее последнего обновления (то есть с момента последнего обращения за кредитом, его выдачи или последнего платежа). Если вам удастся выдержать этот срок и ни разу не прибегнуть к займу, ваша кредитная история обнулится. Но в современном мире сложно представить такую ситуацию.
Важно понимать, что физически удалить или почистить кредитную историю невозможно. Не верьте рекламным объявлениям, которые обещают за некоторую сумму денег решить ваши проблемы этим способом. Так действуют мошенники. Доверившись им, вы лишитесь последних денег, а ситуацию не исправите.
В интернете можно встретить советы открыть в банке депозит либо зарплатный счет. Считается, что таким образом можно восстановить доверие банка, убедив его в своей платежеспособности. Многие кредитные организации действительно проводят так называемый скоринг поведения – анализируют движение денег по счетам, чтобы спрогнозировать изменение финансового состояния клиента. Но стоит помнить, что в кредитную историю, на основании которой принимается решение о выдаче займа, данные о депозитных счетах не вносятся. Депозиты и зарплатный проект в банке лишь повышают шанс получения кредита. На 90% решение о его выдаче зависит от кредитной истории. И если вы ее существенно запятнали, депозит в банке не поможет.
Также не стоит закрывать доступ банку к своей кредитной истории. Да, он не узнает, что у вас ранее были проблемы с выплатой кредита. Но если еще на стадии заполнения заявки у банка появятся сомнения в вашей способности вернуть заём, велик шанс, что денег вам не дадут.
Некоторые финансовые организации предлагают программы по улучшению кредитной истории. Однако эксперты не могут дать однозначный ответ, помогают ли они в действительности. В интернете можно найти много жалоб от тех, кто воспользовался подобными программами и уверяет, что пользы это не принесло.
Еще один вариант — обратиться за помощью к специалисту, в данном случае к кредитному брокеру. Он займется поиском решения проблемы. Но и тут есть вероятность нарваться на мошенников. Распространенная схема: лже-брокер говорит клиенту, что у него есть связи в службе безопасности банка и за счет этого кредит будет выдан без проблем. Затем следует звонок якобы из банка, человеку сообщают, что кредит предварительно одобрен. Брокер требует оплату своих услуг, уверяя, что сразу после этого можно будет прийти и получить кредит. Конечно же, все это чистое мошенничество, никак не связанное с банком. Решение о выдаче кредитов принимает не служба безопасности и не какие бы то ни было другие сотрудники. Подходит ли заемщик под набор заданных параметров определяет специальная программа.
Если сумма кредитов, по которым была просроченная задолженность, не очень велика, можно попробовать получить кредитную карту. Как правило, условия ее получения более мягкие, чем кредита наличными. Если в течение года пользоваться картой, без задержек внося платежи, есть вероятность, что банк решит увеличить лимит или будет готов одобрить более крупный кредит.
В случае, если банки категорически отказываются выдавать кредит, можно попробовать обратиться в МФО.
Берите в долг у микрофинансовых организаций (МФО) небольшие суммы, такие, которые гарантированно сможете выплатить вовремя. Ни в коем случае не допускайте новых просрочек, это чревато настоящей долговой ямой. Эксперты советуют тратить на обслуживание кредитов не более 30% своего дохода.
Не торопитесь подавать сразу несколько заявок на займы в надежде, что хоть одну из них удовлетворят. Каждое такое обращение также отображается в кредитной истории. Если их будет слишком много, у финансовой организации возникнут подозрения, что с деньгами у вас совсем плохо. Это снижает шансы на получение займа. Лучшая стратегия – тщательно выбрать микрофинансовую организацию, наиболее лояльную к своим клиентам.
Приготовьтесь к тому, что вам придется не раз брать и гасить микрозаймы. Постепенно увеличивайте их размер с 2-3 тысяч рублей до 20-30 тысяч. Причем старайтесь брать займы на небольшие сроки – так вам не придется платить слишком высокие проценты. Есть микрозаймы даже под 0%, но они доступны для тех клиентов, которые доказали свою надежность.
После того, как ваша кредитная история благодаря микрозаймам улучшилась, не рассчитывайте, что вам сразу будут доступны крупные кредиты. Но шансы получить кредит в банке у вас увеличатся. И если вы продемонстрируете свою надежность, тогда уже сможете рассчитывать на большие суммы для покупки жилья или автомобиля.
